Nantissement du 2e pilier pour acheter

Nantissement ou retrait : la différence

Avec un retrait anticipé, l'argent sort de votre caisse de pension pour financer l'achat. Votre capital de prévoyance baisse, avec des effets sur vos prestations de retraite et sur vos couvertures en cas de décès ou d'invalidité.

Avec un nantissement (ou mise en gage), l'avoir reste dans la caisse. Il sert de garantie au prêteur. Rien n'est versé, donc rien n'est à racheter plus tard, et vos prestations restent intactes tant que le gage n'est pas réalisé.

Ce que cela change dans votre dossier

Le prêteur compte la part nantie dans les fonds propres, dans la limite de ses règles : le minimum de 20% comprend au moins 10% hors 2e pilier.
Le nantissement n'apporte pas de liquidités : le montant à consigner chez le notaire ne comprend que le cash qui arrive réellement.
La dette totale est plus élevée qu'avec un retrait, donc les charges théoriques le sont aussi : intérêts à 5%, entretien à 1% de la valeur du bien, amortissement du 2e rang.
Nous vérifions le taux d'effort avec le nantissement, aujourd'hui et à la retraite.

Amortir le 2e rang avec un 3e pilier

La part au-delà de 65% de la valeur du bien (2e rang) doit être amortie, sur 15 ans au plus et au plus tard à la retraite. Une solution fréquente avec un nantissement est l'amortissement indirect par une police ou un compte de 3e pilier lié (3a) : vous alimentez le 3a, l'économie d'impôt soutient la démarche, et le capital sert à rembourser le 2e rang à terme.

Cette stratégie dépend de votre situation fiscale et de votre budget. Nous la chiffrons avec vous avant de la proposer, et nous regardons aussi s'il est utile de couvrir le risque décès et invalidité.

Quand le retrait reste nécessaire

Si, avec le nantissement, le taux d'effort dépasse ce que les prêteurs acceptent, ou si vos fonds propres hors 2e pilier sont insuffisants, le retrait peut devenir la seule voie. Il demande alors des vérifications : résidence principale, signature du conjoint, délai de la caisse de pension, un retrait possible tous les 5 ans, rachats de LPP récents, restriction d'aliéner inscrite au registre foncier. Nous vous les présentons avant toute décision.

Conditions de base

Le 2e pilier ne finance que votre logement à usage propre, c'est à dire votre résidence principale.
Chaque caisse de pension applique ses propres formulaires et délais : nous la contactons avec vous.
Un conjoint doit en général donner son accord.

Questions fréquentes

Le nantissement du 2e pilier réduit-il ma retraite ?

Non, tant que le gage n'est pas réalisé : l'avoir reste dans votre caisse de pension. Seule une réalisation du gage par le prêteur, en cas de difficulté de remboursement, aurait un effet sur vos prestations.

Le nantissement compte-t-il comme fonds propres ?

Oui, dans la limite des règles du prêteur. En pratique, le minimum de 20% de fonds propres doit comprendre au moins 10% provenant d'une autre source que le 2e pilier.

Puis-je nantir mon 2e pilier pour un bien locatif ou une résidence secondaire ?

Non. Le 2e pilier ne peut être utilisé que pour le logement dont vous êtes propriétaire pour vos propres besoins, c'est à dire votre résidence principale.

Quelle est la différence avec un retrait anticipé sur le plan fiscal ?

Un retrait est imposé comme prestation en capital. Un nantissement n'entraîne pas de retrait, donc pas d'imposition à ce stade. Pour votre cas précis, faites valider l'impact fiscal auprès de l'administration ou d'un fiscaliste.

Pouvez-vous me garantir que le prêteur acceptera le nantissement ?

Non. Chaque prêteur applique ses règles, et la décision lui appartient. Nous présentons le dossier aux partenaires qui acceptent cette solution et vous disons clairement si elle ne passe pas.

Nantir son 2e pilier plutôt que le retirer