Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire
Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire
La retraite change votre revenu, mais pas votre droit de rester chez vous. Avec une bonne anticipation, votre hypothèque s'adapte à votre nouvelle vie sans stress.
Par Dany Carvalho · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour mai 2026Le passage à la retraite est un moment charnière pour votre financement immobilier. Votre revenu baisse, mais les exigences bancaires ne changent pas.
En moyenne, le revenu à la retraite représente 60 à 70 % du dernier salaire. La rente AVS maximale est de 2'450 CHF/mois pour une personne seule (4'900 CHF pour un couple). À cela s'ajoute la rente du 2e pilier, dont le montant varie fortement selon votre caisse et votre parcours.
La dette hypothécaire doit généralement être ramenée à 65 % de la valeur du bien au moment de la retraite (contre 80 % en activité). Si votre bien vaut 800'000 CHF et votre dette est à 640'000 CHF (80 %), vous devez amortir 120'000 CHF pour atteindre 520'000 CHF (65 %).
Si votre hypothèque arrive à échéance autour de votre départ à la retraite, le timing est critique. La banque réévaluera votre capacité avec vos revenus de retraité. Si le renouvellement tombe pile à la retraite, mieux vaut avoir anticipé 2-3 ans avant.
Plus vous anticipez, plus vous avez de marge de manoeuvre. Voici les leviers que nous activons selon votre situation.
Plutôt que d'amortir un gros montant d'un coup à la retraite, nous planifions un amortissement progressif sur 5 à 10 ans. Cela lisse l'effort financier et vous permet d'arriver à la retraite avec une dette conforme aux exigences bancaires, sans sacrifier votre niveau de vie actuel.
Nous réorganisons vos tranches hypothécaires pour qu'elles arrivent à échéance au bon moment. Par exemple, une tranche courte qui se termine avant la retraite (pour amortir) et une tranche longue à taux fixe qui sécurise le coût après la retraite.
Le choix entre retirer votre 2e pilier en capital (pour amortir la dette) ou le prendre en rente (pour maintenir le revenu) a un impact direct sur votre hypothèque. Nous simulons les deux scénarios pour déterminer ce qui optimise votre situation globale, en tenant compte de la fiscalité.
Si votre banque actuelle applique des critères trop stricts pour les retraités, nous trouvons un établissement plus adapté parmi nos 49+ partenaires. Certaines banques et assurances ont des politiques favorables aux seniors avec des conditions d'amortissement plus souples.
Premier bilan : évaluez votre dette actuelle, calculez l'objectif de 65 % et planifiez l'amortissement nécessaire. C'est aussi le moment d'optimiser vos cotisations au 3e pilier.
Restructurez votre hypothèque : choisissez les durées de vos tranches pour qu'elles s'alignent avec votre date de retraite. Commencez ou accélérez l'amortissement direct ou indirect.
Analysez l'option rente vs capital du 2e pilier. Simulez votre capacité financière avec vos futurs revenus de retraité. Pré-négociez le renouvellement avec votre banque ou explorez les alternatives.
Il n'est jamais trop tard. Si votre renouvellement approche ou si vous souhaitez optimiser votre situation actuelle, nous trouvons des solutions adaptées à votre réalité de retraité.
Qu'il vous reste 10 ans ou 1 an avant la retraite, une consultation de 30 minutes suffit pour établir un plan d'action clair.