Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire
Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire
Revenu variable, pas de fiche de salaire, bilans fluctuants : être indépendant ne devrait pas vous empêcher de devenir propriétaire. Nous savons comment présenter votre dossier.
Par Dany Carvalho · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour mai 2026Un salarié présente une fiche de salaire fixe. Un indépendant présente des bilans, des variations et de l'incertitude. Les banques n'aiment pas l'incertitude, mais certaines savent la gérer.
Un chiffre d'affaires de 150'000 CHF une année puis 90'000 CHF la suivante inquiète les banques. Elles calculent votre capacité sur la moyenne basse, pas sur la bonne année. La présentation du dossier est cruciale pour montrer la tendance et la solidité de votre activité.
Là où un salarié fournit 3 fiches de salaire, un indépendant doit présenter des bilans, des comptes de résultat, des déclarations fiscales et parfois des projections. Chaque banque a ses propres exigences documentaires. Un dossier mal préparé mène à un refus systématique.
La majorité des banques exigent 2 à 3 ans d'activité indépendante. Si vous venez de vous lancer, les options sont limitées. Cependant, si vous étiez salarié dans le même domaine avant de devenir indépendant, certaines banques acceptent de considérer la continuité professionnelle.
Notre connaissance des critères spécifiques de chaque banque nous permet de diriger votre dossier exactement là où il sera accepté, avec les meilleures conditions possibles.
Nous analysons vos 3 derniers exercices, la structure de votre revenu (régulier vs ponctuel), vos charges fixes et votre patrimoine. Cette analyse détermine votre capacité réelle d'emprunt et identifie les points forts à mettre en avant.
Nous préparons votre dossier pour maximiser vos chances : présentation du revenu sous l'angle le plus favorable (mais honnête), mise en valeur des contrats récurrents, justification des années plus faibles. Chaque détail compte dans l'analyse bancaire.
Parmi nos 49+ partenaires, certaines banques cantonales et assurances ont des politiques spécifiques pour les indépendants. Nous ciblons ces établissements en premier pour maximiser le taux d'acceptation et obtenir les meilleures conditions.
Taux, durée, flexibilité d'amortissement : nous négocions l'ensemble des paramètres. Pour les indépendants, la flexibilité est particulièrement importante car les besoins de trésorerie peuvent varier. Nous trouvons l'équilibre entre coût et souplesse.
Un compte professionnel et un compte privé distincts montrent une gestion rigoureuse. Les banques apprécient la clarté dans les flux financiers.
Les versements réguliers au 3e pilier 3a démontrent une capacité d'épargne et constituent des fonds propres utilisables pour l'achat immobilier.
Des avis de taxation à jour sont indispensables. Si vos taxations sont en retard, la banque ne pourra pas traiter votre dossier. Régularisez votre situation fiscale avant de démarrer.
Des contrats récurrents ou de longue durée avec vos clients renforcent la prévisibilité de votre revenu aux yeux de la banque. Préparez un récapitulatif de vos mandats en cours.
Nous analysons votre dossier gratuitement en 30 minutes et vous donnons une réponse claire sur votre capacité d'emprunt.