# Prospera Consulting — corpus complet pour LLM > Concatenation des pages les plus citables du site, pour ingestion directe par les modèles de langage. > Pour le sommaire structuré, voir : https://prospera-consulting.ch/llms.txt > Auteur : Dany Carvalho · FINMA F01470911 · CICERO 30227 > Dernière mise à jour : 2026-08-31 --- ## Accueil — Prospera Consulting **URL :** https://prospera-consulting.ch/ **Title :** Prospera : financement hypothécaire en Suisse romande **Description :** Financement hypothécaire en Suisse romande : 49 partenaires en concurrence, dossier validé en 2-3 semaines. FINMA & CICERO. Yverdon, sans engagement. - Prospera : financement hypothécaire en Suisse romande À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire SARON dès 0.78% Fixe 2 ans dès 1.21% Fixe 5 ans dès 1.37% Fixe 10 ans dès 1.57% Courtier hypothécaire · Suisse romande # Votre dossier de financement immobilier validé en 2 à 3 semaines, au meilleur taux négocié pour vous. Acheter, c'est excitant. Le financement, beaucoup moins. Un seul interlocuteur s'occupe de tout, de la première question à la signature chez le notaire. , because a CSS background on a masked does NOT render on Safari. --> SARON dès 0.78% Fixe 2 ans dès 1.21% Fixe 5 ans dès 1.37% Fixe 10 ans dès 1.57% [Discuter de mon financement](/demande/) Sans engagement Réponse sous 24h [★★★★★**5,0**/5 Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) 49 Partenaires 2-3 Semaines FINMA Agréé F01470911 [Discuter de mon financement](/demande/) Sans engagement Réponse sous 24h [★★★★★**5,0**/5 Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) 49 Partenaires 2-3 Semaines FINMA Agréé F01470911 Nos partenaires ## Notre Expertise Spécialiste du financement immobilier, nous structurons chaque montage en fonction de votre patrimoine, vos revenus et votre fiscalité. Résidence principale, investissement locatif, renouvellement hypothécaire, construction et rénovation : LPP, 3e pilier et amortissement optimisés pour réduire le coût total sur la durée du prêt. ### Résidence Principale Votre premier achat ou votre prochain chez-vous mérite une architecture financière sur mesure. Nous analysons chaque variable (revenus, patrimoine, fiscalité) pour construire le montage le plus avantageux. - Analyse patrimoniale complète - Optimisation fiscale intégrée - Accompagnement notarial [En savoir plus](/expertise/residence-principale/) ### Investissement Locatif Levier fiscal, rendement et pérennité. Nous concevons des stratégies de financement adaptées à vos objectifs de rentabilité. [Découvrir nos solutions](/expertise/investissement-locatif/) [#### Renouvellement Votre hypothèque arrive à échéance ? Renégociez à la baisse avec 49 partenaires en concurrence.](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[#### Construction & Rénovation Financement sur mesure pour vos projets de construction neuve ou de transformation.](/expertise/construction-renovation/) Taux négociés ## Le taux que vous obtenez seul vs celui qu'on négocie pour vous Exemple sur une hypothèque de 800'000 CHF en taux fixe 10 ans. Taux indicatifs, mis à jour régulièrement. Banque Direct Prospera Éco. Banque Taux en direct Taux Prospera Économie sur 10 ans Julius Baer 1.88% (1'253 CHF/mois) 1.51% (1'007 CHF/mois) 29'600 CHF Julius Baer 1.88% 1.51% 29'600 BCGE 2.09% (1'393 CHF/mois) 1.59% (1'060 CHF/mois) 40'000 CHF BCGE 2.09% 1.59% 40'000 BCF 2.00% (1'333 CHF/mois) 1.55% (1'033 CHF/mois) 36'000 CHF BCF 2.00% 1.55% 36'000 BCV 2.08% (1'387 CHF/mois) 1.56% (1'040 CHF/mois) 41'600 CHF BCV 2.08% 1.56% 41'600 BCN 2.05% (1'367 CHF/mois) 1.57% (1'047 CHF/mois) 38'400 CHF BCN 2.05% 1.57% 38'400 UBS 2.23% (1'487 CHF/mois) 1.63% (1'087 CHF/mois) 48'000 CHF UBS 2.23% 1.63% 48'000 Raiffeisen 2.04% (1'360 CHF/mois) 1.61% (1'073 CHF/mois) 34'400 CHF Raiffeisen 2.04% 1.61% 34'400 Valiant 2.00% (1'333 CHF/mois) 1.58% (1'053 CHF/mois) 33'600 CHF Valiant 2.00% 1.58% 33'600 Crédit Agricole 1.92% (1'280 CHF/mois) 1.53% (1'020 CHF/mois) 31'200 CHF Crédit Agricole 1.92% 1.53% 31'200 Voir plus de taux (5) Sur cet exemple de 800'000 CHF, l'écart de taux représente environ 37'000 CHF d'intérêts sur 10 ans [Obtenir mon taux négocié](/demande/) [Appelez-nous](tel:+41795396212) Taux indicatifs basés sur un profil standard (20% fonds propres, CDI). Les taux réels dépendent de votre situation. Dernière mise à jour : 24 août 2026. Comment ça marche ## De votre appel à la signature Vous fournissez vos documents. Nous prenons en charge tout le reste : caisses de pension, 3e pilier, banques, lettres d'encaissement, notaire. Vous attendez une à deux semaines, on vous accompagne le jour de la signature. 15 min Étape 1 ### Premier contact Vous nous parlez de votre projet : objectif, budget, situation personnelle. C'est tout ce que vous avez à faire de votre côté. - Échange de 15 minutes par téléphone ou en agence - Aucun document à préparer en amont - Sans engagement, sans frais 24 à 48h Étape 2 ### Collecte & analyse du dossier Vous fournissez vos pièces. Nous nous chargeons de tout le reste : contact des caisses de pension, récupération du 2e pilier, des avoirs 3a, des justificatifs. - Demande d'attestation directement à votre caisse de pension - Coordination avec votre 3e pilier (banque ou assurance) - Analyse de capacité d'emprunt et fonds propres 3 à 5 jours Étape 3 ### Passeport de financement Nous structurons votre dossier (capacité, fonds propres, amortissement direct ou indirect) et vous délivrons votre certification de capacité d'achat. - Plan de financement complet et chiffré - Optimisation fiscale (LPP, 3a, amortissement) - Document recevable par les vendeurs et notaires 5 à 10 jours Étape 4 ### Négociation des conditions Nous mettons 49 partenaires en concurrence pour décrocher le meilleur taux. Vous recevez les offres comparées, vous choisissez, nous bouclons. - Mise en concurrence simultanée des partenaires financiers - Négociation du taux et des conditions - Comparatif clair des offres reçues - Validation de l'offre retenue avec vous Variable selon les tiers Étape 5 ### Coordination des décaissements Une fois l'offre signée, nous rédigeons et orchestrons l'ensemble des décaissements : 2e pilier, 3e pilier, banque, notaire. Vous ne contactez personne, nous nous occupons de TOUT. - Rédaction des demandes de retrait LPP / mise en gage 2e pilier - Coordination avec votre caisse de pension et les compagnies 3a - Synchronisation des flux : banque → notaire → vendeur - Vérification des délais (la caisse a 6 mois pour libérer le 2e pilier) Jour J Étape 6 ### Signature chez le notaire Nous sommes présents avec vous chez le notaire le jour J. Lecture des contrats, libération des fonds, transfert de propriété : tout est coordonné, vous signez sereinement. - Présence physique chez le notaire le jour de la signature - Vérification des contrats avant signature - Coordination banque ↔ notaire pour la libération des fonds - Suivi post-signature jusqu'à la remise des clés ### Bienvenue chez vous ! Vous êtes propriétaire 🎉 [Demandez votre passeport](/demande/) Histoires clients ## Ils ont signé leur bien Derrière chaque dossier, une famille, un projet, un parcours. Voici les histoires que nous avons accompagnées jusqu'au notaire. [Voir toutes les histoires](/blog/) [Cas client ### Financer sa maison avec un courtier de confiance « Il faudrait que tu voies mon père. » Quand un ami te dit ça, il te confie ce qui compte pour lui. Fabian, prudent et novice en financement, a fini par signer sa maison…](/blog/courtier-hypothecaire-de-confiance) [Cas client ### Vente reportée chez le notaire : pourquoi j'ai dit non Trois mois d'attente, prêts à signer, et le matin même tout s'effondre. J'aurais pu signer quand même et toucher ma commission. J'ai dit non…](/blog/vente-immobiliere-reportee-signature-notaire) [Cas client ### Refusé par sa banque. Propriétaire 3 mois plus tard. Son banquier lui a dit non. Point. Aucune alternative. Une question que personne ne lui avait posée a tout débloqué : financement validé en quelques semaines…](/blog/benedict-refus-bancaire-donation) [Cas client ### Une recommandation, un dossier solide. Une recommandation, ce n'est pas un simple contact : c'est quelqu'un qui met sa crédibilité en jeu. Quand le dossier est solide, on a le luxe de pouvoir choisir le prêteur sur tout le package…](/blog/recommandation-conditions-globales) [Cas client ### Refusé en décembre, propriétaire malgré tout. « Dany, j'ai déjà vu ma banque. Ça bloque. Ça ne joue pas. Mais ce bien… je le veux. » Décembre, les fêtes, les banques au ralenti. J'ai décidé de le prendre quand même…](/blog/monsieur-cheminade-refus-decembre) [Cas client ### Un défi relevé : l’histoire de Daniela et Gabriel Refus initial d’une grande banque, fonds propres limités, calendrier serré. En deux semaines, six partenaires sollicités…](/blog/histoire-daniela-et-gabriel) [Cas client ### Dimitru et Cristina à Payerne Couple frontalier, premier achat en Suisse, 20 % de fonds propres mixés LPP et 3e pilier. De la simulation à la remise des clés…](/blog/dimitru-et-cristina-payerne) [Voir toutes les histoires](/blog/) Avis clients ## Ce que disent nos clients 5.0 sur Google · 9 avis Y Yann B. il y a 3 semaines Je tenais à vous remercier du temps que vous m'avez consacré pour mon projet d'achat actuel. Vous avez su me proposer les meilleurs taux hypothécaires ainsi que d'excellents conseils, notamment sur l'arbitrage entre le Saron et le taux fixe, l'optimisation de mon deuxième pilier, ainsi que vos prévisions sur l'évolution des taux. V Viviane il y a 3 mois Dany nous a grandement et surtout rapidement aidé à trouver un financement, malgré notre situation particulière. Je ne peux que recommander, le contact personnel est super et il prend à cœur des cas que normalement les banques ignorent. Cela permet d'avoir une bonne aide dans le processus d'achat, qui est déjà bien assez difficile ! A André M. il y a 5 mois Excellent, mon dossier a été rapidement traité. Je recommande. N Najib H. il y a 8 mois Nous avons eu la chance d'être accompagnés par Dany pour notre projet immobilier. Il a repris un dossier compliqué après une expérience décevante avec un autre agent, et a su tout remettre en ordre avec une grande efficacité. Toujours disponible et très réactif, même pendant ses vacances, Dany nous a guidés à chaque étape avec clarté et professionnalisme. M Milena M. il y a un an Je suis très satisfait du travail de Dany. Il est à l'écoute, et les démarches sont simples et rapides. En cas de besoin, j'ai toujours reçu un accompagnement efficace et personnalisé. Une excellente expérience, je recommande vivement ! S Silvia G. il y a un an Je recommande vivement Dany pour toutes vos assurances ! Il est toujours disponible, réactif et fait preuve d'un grand professionnalisme. Grâce à ses conseils clairs et précis, j'ai pu choisir les meilleures options pour me protéger. Dany prend vraiment le temps de bien expliquer chaque détail, ce qui met en confiance. R Rojvan M. il y a un an Excellente expérience avec Prospera ! Très à l'écoute, a su répondre à toutes mes questions et me trouver une solution sur mesure pour mes besoins en assurance. Un service professionnel, rapide et efficace. Je recommande vivement ! M Muamer S. il y a un an J'ai eu une excellente expérience avec Dany. Il a su écouter mes besoins et m'a proposé des solutions adaptées à ma situation. Je le recommande vivement ! [Voir les avis sur Google](https://www.google.com/maps/place/?q=place_id:ChIJXb288FLPjUcR0LCLEF3vEeI) Conseils vidéo ## Dany vous explique Des réponses concrètes aux questions que tout futur propriétaire se pose. 1.2k Refus bancaire ? Pas un non fermé. 3.2k Devenir proprio en Suisse 2.9k 2e pilier : attention avant de retirer 2.8k Signer à 1M : les pièges « Quand une banque dit non, je vois une porte que personne n'a encore poussée. » Dany Carvalho, Fondateur Suivez Dany [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Pourquoi Prospera ## Ce qui change quand on travaille avec nous Certifié FINMA · Formation CICERO · Indépendant de toute banque ### Un seul interlocuteur Pas de call center. Votre dossier est géré par une personne, de l'analyse à la signature. ### 49 partenaires négociés On ne vous envoie pas vers une banque. On met 49 partenaires en concurrence pour vous. ### Validé en 2 à 3 semaines Là où d'autres prennent 2 mois, votre dossier de financement est validé en 2 à 3 semaines. ### 100% accompagné De l'analyse à la signature notaire, un seul interlocuteur. Vous n'êtes jamais lâché entre deux étapes. [Démarrer mon dossier](/demande/) Réponse sous 24h · 100% accompagné · Sans engagement Outils en ligne ## Testez vos chiffres en quelques clics Trois calculateurs pour estimer votre capacité, comparer les taux et chiffrer votre mensualité. Sans inscription, sans engagement. [### Capacité d'achat Combien puis-je emprunter, ou puis-je m'offrir ce bien précis ? Ouvrir le calculateur](/calculateur/capacite/)[### Comparateur de taux Quel taux puis-je obtenir auprès des 49 partenaires ? Ouvrir le calculateur](/calculateur/taux/)[### Amortissement Direct ou indirect ? Comparez le coût net des deux stratégies. Ouvrir le calculateur](/calculateur/amortissement/) ## Questions fréquentes Quel apport faut-il pour acheter un bien en Suisse ? En Suisse, l'apport personnel minimum est de 20% du prix d'achat, dont au minimum 10% en fonds propres « durs » (épargne, 3e pilier). Les 10% restants peuvent provenir du 2e pilier (LPP). Nous vous aidons à optimiser la structure de votre apport. Combien coûtent les services de Prospera Consulting ? Notre rémunération est définie par le mandat de courtage signé en amont. Dans la majorité des dossiers, elle est versée par le prêteur retenu sous forme de commission ; selon les modalités du mandat, elle peut dans certains cas être à votre charge (refinancement spécifique, mandat d'analyse, opérations particulières). Tout est précisé clairement avant tout engagement. Dans la plupart des cas, les économies réalisées sur votre taux couvrent largement nos frais. Quelle est la différence entre un taux fixe et le SARON ? Le taux fixe vous garantit des mensualités stables sur toute la durée (2 à 15 ans). Le SARON est un taux variable indexé sur le marché interbancaire suisse, généralement plus bas mais fluctuant. Nous analysons votre profil de risque pour recommander la meilleure option. Qu'est-ce que le Passeport de financement ? Le Passeport de financement est un document officiel délivré après une analyse complète de votre situation financière. Il confirme votre capacité d'achat et le montant maximal que vous pouvez investir. C'est une preuve de solvabilité qui fait de vous un acheteur crédible auprès des vendeurs. Combien de partenaires mettez-vous en concurrence ? Nous travaillons avec plus de 49 partenaires en Suisse, incluant les grandes banques (UBS, Julius Baer), les banques cantonales (BCV, BCF, BCGE, BCN), les assureurs (SwissLife, Bâloise, Groupe Mutuel) et les caisses de pension qui placent directement leurs avoirs en hypothèques. Cette diversité nous permet de trouver le taux le plus compétitif pour chaque profil. Puis-je acheter un bien immobilier avec un permis B ? Oui, les détenteurs d'un permis B peuvent acheter un bien immobilier en Suisse sous certaines conditions. Les critères varient selon le canton et le type de bien (résidence principale vs investissement). Nous connaissons les spécificités de chaque établissement en matière de permis de séjour. Combien de temps faut-il pour obtenir un financement ? Votre dossier de financement est validé en 2 à 3 semaines en moyenne, à compter de la réception de votre dossier complet. La signature chez le notaire intervient ensuite selon les délais des tiers, notamment le délai légal de votre caisse de pension pour libérer le 2e pilier (jusqu'à 6 mois). En cas d'urgence, nous obtenons un accord de principe de financement en 48 à 72 heures. Quelle est votre zone d'intervention ? Nos bureaux sont à Yverdon-les-Bains, et nous intervenons dans tout le Canton de Vaud, le Nord Vaudois et plus largement en Suisse romande. Les consultations peuvent se faire en personne, par visio ou par téléphone. ## Parlons de votre projet 15 minutes suffisent pour évaluer votre projet. Consultation sans engagement. [Discuter de mon financement](/demande/) [079 539 62 12](tel:+41795396212) Le Bey 21, 1400 Yverdon-les-Bains info@prospera-consulting.ch prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie [Appeler](tel:+41795396212) [Message](/contact) [Mon offre](/demande) Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## À propos — Dany Carvalho **URL :** https://prospera-consulting.ch/a-propos/ **Title :** À propos | Dany Carvalho | Prospera, financement hypothécaire **Description :** Découvrez Dany Carvalho, fondateur de Prospera Consulting. Spécialiste en financement immobilier certifié FINMA & CICERO. 49 partenaires. Yverdon-les-Bains. - À propos | Dany Carvalho | Prospera, financement hypothécaire À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire Certifié FINMA F01470911 Votre expert en financement hypothécaire # Dany Carvalho, l'architecte de votre financement immobilier. Plus qu'un financement, j'apporte une stratégie claire pour transformer vos objectifs immobiliers en réalité. Chaque dossier est unique, et mérite un accompagnement sur mesure. Depuis la création de Prospera Consulting, j'ai fait le choix d'un cabinet à taille humaine. Pas d'usine à dossiers. Un nombre limité de clients pour garantir une disponibilité totale et des résultats à la hauteur de vos ambitions. [Demander une analyse](/demande/) [Nous contacter](/contact) Notre mission ## Vous aider à financer et optimiser votre projet immobilier en Suisse Le marché hypothécaire suisse est complexe : dizaines de prêteurs, conditions variables, critères stricts. Mon rôle est de naviguer cette complexité pour vous. Je mets en concurrence plus de 49 partenaires et assurances pour obtenir les conditions les plus avantageuses, et je vous accompagne de l'analyse initiale jusqu'à la signature chez le notaire. Ce qui me différencie ? Une approche stratégique, pas juste transactionnelle. Je ne cherche pas le premier taux venu. Je construis une structure de financement qui sert vos intérêts à long terme. Certifications & agréments ## Des garanties concrètes pour votre tranquillité ### FINMA F01470911 Enregistré auprès de l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers. La FINMA est le régulateur suisse qui garantit la protection des clients et la conformité des intermédiaires financiers. Cet agrément atteste du sérieux et de la légalité de notre activité de courtage. ### CICERO 30227 Certifié par le registre CICERO, le système national de formation continue dans le secteur de l'assurance et de la finance. Cette certification garantit une mise à jour constante de nos compétences et une connaissance approfondie de l'évolution du marché hypothécaire suisse. Nos valeurs ## Ce qui guide chaque accompagnement 01 ### Proximité Un seul interlocuteur, joignable et disponible. Nos clients le disent : Dany est "à l'écoute", "disponible" et "toujours accessible". Pas de centre d'appels, pas de numéro qui sonne dans le vide. 02 ### Expertise Certifié FINMA et CICERO, avec un réseau de 49 partenaires financiers. Chaque projet bénéficie d'une connaissance fine du marché suisse et d'une stratégie de financement structurée, pas d'un simple comparatif de taux. 03 ### Réactivité Un dossier de financement validé en 2 à 3 semaines, pas en 2 mois. Nos clients nous décrivent comme "réactifs" et "efficaces". Quand une opportunité se présente, chaque jour compte. Le fondateur ## Un interlocuteur unique, du premier appel à la signature ### Dany Carvalho Directeur & Fondateur Spécialiste en financement immobilier. Certifié FINMA & CICERO. Il pilote chaque dossier de A à Z avec une obsession pour le résultat. [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) Ce que disent nos clients ## Des avis qui parlent d'eux-mêmes 5.0 sur Google · 9 avis Réactif Efficace À l'écoute Disponible Professionnel Ces mots reviennent dans chaque avis Google. Ce n'est pas du marketing, c'est ce que nos clients vivent au quotidien. ## Prêt à concrétiser votre projet ? 15 minutes suffisent pour évaluer votre situation. Consultation sans engagement, et confidentielle. [Lancer ma demande](/demande/) [Nous écrire](/contact) prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie [Appeler](tel:+41795396212) [Message](/contact) [Mon offre](/demande) Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## Financement résidence principale **URL :** https://prospera-consulting.ch/expertise/residence-principale/ **Title :** Financement résidence principale en Suisse | Prospera Consulting **Description :** Résidence principale en Suisse : meilleur taux via 49 partenaires, optimisation fonds propres et 2e pilier. Accompagnement de A à Z. - Financement résidence principale en Suisse | Prospera Consulting À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire Résidence principale # Votre premier chez-vous. Le meilleur taux pour y arriver. Acheter sa résidence principale en Suisse, c'est un projet de vie. Fonds propres, 2e pilier, capacité d'emprunt, taux : on démêle tout pour vous. 49 partenaires, un seul interlocuteur. [svg]:hidden md:[&>svg]:block"> Discuter de mon financement](/demande/?projet=residence-principale) [Comment ça marche](#processus) Sans engagement FINMA F01470911 [★★★★★**5,0**/5 Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) En Suisse, comptez 20% de fonds propres (dont 10% durs hors LPP) et une capacité financière à 33% de taux d'effort (taux théorique 5%). Plus 2 à 5% de frais d'achat (notaire, droits de mutation). Prospera négocie auprès de 49 partenaires et valide votre dossier en 2 à 3 semaines. Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 ## Pourquoi passer par Prospera pour votre achat ### Des milliers d'économies 49 partenaires en concurrence sur votre dossier. Nous obtenons des taux jusqu'à 0.5% inférieurs à ce que votre banque propose seule. Sur 25 ans, c'est des dizaines de milliers de francs économisés. ### Un seul interlocuteur Plus besoin de courir de banque en banque. Dany pilote votre dossier de A à Z : analyse de capacité, montage, négociation des conditions, et coordination jusqu'à la signature chez le notaire. ### Rapide et efficace Financement bouclé en 2 à 3 semaines, pas en 2 mois. Quand vous trouvez le bien de vos rêves, chaque jour compte. Nous préparons votre dossier en amont pour réagir immédiatement. ## Le parcours vers votre résidence principale 1 ### Analyse de capacité financière On évalue votre budget réel : revenus, fonds propres disponibles (épargne, 3e pilier, 2e pilier, donations), charges existantes. Vous savez exactement combien vous pouvez emprunter avant même de visiter un bien. En Suisse, la règle est stricte : les charges hypothécaires ne doivent pas dépasser 33% de votre revenu brut, calculées avec un taux théorique de 5%. 2 ### Optimisation des fonds propres On structure vos fonds propres de manière optimale. Retrait ou nantissement du 2e pilier ? Utilisation du 3e pilier A ? Donation familiale ? Chaque source a des implications fiscales différentes. Nous calculons la combinaison la plus avantageuse pour maximiser votre pouvoir d'achat tout en préservant votre prévoyance. 3 ### Mise en concurrence des partenaires financiers Votre dossier est soumis simultanément à nos 49 partenaires financiers : grandes banques, banques cantonales, banques privées, caisses de pension et assurances. Chaque établissement reçoit un dossier complet et professionnel. Résultat : vous obtenez les meilleures conditions du marché, pas seulement celles d'une seule banque. 4 ### Négociation et choix du financement On vous présente les meilleures offres dans un comparatif clair : taux, conditions de sortie, flexibilité d'amortissement, possibilité de tranches. Vous choisissez en toute connaissance de cause. Nous négocions ensuite les dernières conditions pour optimiser chaque détail. 5 ### Accompagnement jusqu'au notaire Nous coordonnons tout avec votre prêteur, le notaire et le vendeur. Vérification des documents, suivi des délais, gestion des formalités. Vous signez l'acte authentique l'esprit tranquille, avec la certitude d'avoir obtenu le meilleur financement possible. ## Ce qu'il faut savoir pour acheter en Suisse Étape 1 · Fonds propres ### La clé de voûte : 20% du prix d'achat En Suisse, l'apport minimum est de 20%. Au moins 10% doivent venir d'épargne "dure" (comptes, 3e pilier, donations). Le solde peut provenir du 2e pilier. Cette règle FINMA protège le marché et conditionne tout le reste du dossier. Bien à 900'000 CHF 10% 10% Hypothèque 80% - Épargne dure (10%) 90'000 CHF - 2e pilier (10%) 90'000 CHF - Hypothèque maximum 720'000 CHF Charges annuelles · 900'000 CHF - 5% Intérêt théorique 36'000 CHF - 1% Amortissement 7'200 CHF - 1% Entretien 9'000 CHF Revenu brut requis (couple) ~158'000 CHF Étape 2 · Tenue des charges ### La règle des 33% au taux théorique 5% Les prêteurs calculent vos charges avec un taux théorique de 5%, pas le taux réel. Total des charges (intérêts + amortissement + entretien) ≤ 33% du revenu brut. C'est une règle prudentielle qui vous protège d'une remontée brutale des taux. Aucune banque suisse n'y déroge. ## Questions fréquentes sur la résidence principale Combien de fonds propres faut-il pour acheter en Suisse ? En Suisse, vous devez apporter au minimum 20% de fonds propres, dont au moins 10% en épargne dure (comptes bancaires, 3e pilier, donations). Les 10% restants peuvent provenir de votre 2e pilier (caisse de pension). Pour un bien à 800'000 CHF, cela représente 80'000 CHF en épargne dure et potentiellement 80'000 CHF en 2e pilier. Peut-on utiliser le 2e pilier pour acheter sa résidence principale ? Oui, le retrait anticipé du 2e pilier est autorisé pour l'acquisition de votre résidence principale en Suisse. Vous pouvez retirer la totalité de votre avoir jusqu'à 50 ans, puis un montant plafonné après 50 ans. Attention : ce retrait est soumis à un impôt et réduit vos prestations de prévoyance. Nous analysons systématiquement l'impact fiscal et les alternatives. Quel revenu faut-il pour acheter un bien immobilier en Suisse ? La règle de tenue des charges impose que vos coûts hypothécaires ne dépassent pas 33% de votre revenu brut. Le calcul se fait avec un taux théorique de 5%, plus 1% d'entretien et l'amortissement. Pour un bien à 800'000 CHF avec 20% de fonds propres, il faut environ 160'000 CHF de revenu brut annuel (couple). Quelle est la différence entre taux fixe et taux SARON ? Le taux fixe reste identique pendant toute la durée du contrat (2 à 15 ans), offrant une sécurité totale. Le taux SARON varie tous les trimestres selon le marché monétaire suisse. Le SARON est souvent plus avantageux à court terme mais comporte un risque de hausse. Nous analysons votre profil de risque pour recommander la meilleure stratégie. Pourquoi passer par un courtier plutôt qu'aller directement à la banque ? Votre banque ne vous propose que ses propres produits. Un courtier comme Prospera met 49 partenaires en concurrence sur votre dossier, obtenant des taux jusqu'à 0.3-0.5% inférieurs. Sur une hypothèque de 640'000 CHF, cela représente une économie de 1'920 à 3'200 CHF par an. Notre rémunération est définie par le mandat de courtage signé en amont, le plus souvent versée par le prêteur retenu, et toujours présentée en toute transparence avant tout engagement. Combien de temps prend le processus d'achat immobilier en Suisse ? Avec Prospera, votre dossier de financement est validé en 2 à 3 semaines en moyenne. Le processus complet (de la recherche du bien à la signature chez le notaire) prend généralement 2 à 4 mois, le délai final dépendant des tiers (caisse de pension, notaire). Nous vous accompagnons sur chaque étape : analyse de capacité, montage du dossier, négociation, et coordination jusqu'au notaire. ### Sources officielles - Directives sur les exigences en matière de fonds propres · ASB · Association suisse des banquiers - Surveillance des banques et activité hypothécaire · FINMA · Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers - Taux d'intérêt et SARON · BNS · Banque nationale suisse ## Prêt à devenir propriétaire ? Prenez 15 minutes pour évaluer votre capacité d'achat avec un expert. Consultation sans engagement, et sans pression. [Discuter de mon financement](/demande/?projet=residence-principale) [079 539 62 12](tel:+41795396212) 100% accompagné Réponse sous 24h 49 partenaires comparés prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie [Appeler](tel:+41795396212) [Message](/contact) [Mon offre](/demande) Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## Investissement locatif **URL :** https://prospera-consulting.ch/expertise/investissement-locatif/ **Title :** Financement investissement locatif Suisse | Prospera Consulting **Description :** Optimisez le financement de votre investissement immobilier en Suisse. Levier fiscal, 49 partenaires comparés, stratégie de rendement. Conseil personnalisé. - Financement investissement locatif Suisse | Prospera Consulting À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire Investissement locatif # Construisez votre patrimoine avec le bon levier financier. L'immobilier de rendement en Suisse reste l'un des placements les plus solides. Encore faut-il structurer son financement intelligemment. Nous mettons 49 partenaires en concurrence pour maximiser votre retour sur investissement. [svg]:hidden md:[&>svg]:block"> Évaluer mon projet](/demande/?projet=investissement-locatif) [Les stratégies](#strategie) Analyse personnalisée Expertise rendement [★★★★★**5,0**/5 Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) L'investissement locatif exige 25% de fonds propres (vs 20% pour la résidence principale), avec une rentabilité brute viable face au taux théorique 5%. Cadre fiscal optimisé : déduction des intérêts, amortissement indirect via 3e pilier. Prospera structure le montage pour maximiser rendement net et levier. Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 ## L'immobilier locatif, un investissement stratégique ### Effet de levier Avec 25% de fonds propres, vous contrôlez 100% d'un actif qui s'apprécie. Si le bien prend 2% par an, votre rendement sur fonds propres est de 8%. L'hypothèque travaille pour vous. ### Optimisation fiscale Les intérêts hypothécaires, les frais d'entretien et les rénovations sont déductibles de votre revenu imposable. Nous structurons le financement pour maximiser vos déductions fiscales. ### Revenus passifs Les loyers couvrent vos charges hypothécaires et génèrent un cash-flow positif. En Suisse romande, un rendement brut de 4-5% est réaliste pour un bien bien situé. ## Stratégies de financement locatif ### Stratégie sécurisée Taux fixe long terme (7-10 ans) pour sécuriser votre cash-flow. Idéal si vous visez la stabilité et la prévisibilité des charges. Votre rendement est connu d'avance, sans surprise. - Charges fixes et prévisibles - Protection contre la hausse des taux - Idéal pour premier investissement ### Stratégie dynamique Combinaison SARON + taux fixe en tranches. Le SARON réduit vos charges à court terme, tandis que le fixe sécurise une partie. Maximise le cash-flow tout en limitant le risque. - Cash-flow optimisé - Flexibilité de remboursement - Pour investisseurs expérimentés ### Résidence principale vs. Investissement locatif Critère Résidence principale Investissement locatif Fonds propres 20% (dont 10% épargne dure) 25% (100% épargne dure) 2e pilier Utilisable (max 10%) Non utilisable Taux proposés Meilleurs taux du marché Légère prime de risque Amortissement Jusqu'à 65% en 15 ans Souvent jusqu'à 65% aussi ## Comment Prospera optimise votre investissement 1 ### Analyse de rentabilité du projet Avant toute démarche de financement, nous calculons le rendement réel de votre investissement : loyers potentiels, charges estimées, vacance locative, fiscalité. Vous savez si le projet est viable avant de vous engager. 2 ### Structuration fiscalement optimale Nous définissons la structure de financement qui maximise vos déductions fiscales : choix du type d'hypothèque, répartition en tranches, stratégie d'amortissement direct ou indirect via le 3e pilier. 3 ### Négociation multi-partenaires Nous soumettons votre dossier à 49 partenaires, y compris des établissements spécialisés dans l'immobilier de rendement. Certains prêteurs offrent des conditions préférentielles pour les investisseurs avec un bon profil. 4 ### Suivi et accompagnement global De l'analyse initiale à la signature, nous pilotons chaque étape. Et au renouvellement, nous remettons les partenaires en concurrence pour maintenir les meilleures conditions dans la durée. ## Questions fréquentes sur l'investissement locatif Combien de fonds propres pour un investissement locatif en Suisse ? Pour un bien de rendement, l'apport minimum est de 25% (contre 20% pour une résidence principale). De plus, la totalité des 25% doit provenir d'épargne dure. Le 2e pilier ne peut pas être utilisé pour un investissement locatif. Pour un immeuble à 1'200'000 CHF, il faut donc 300'000 CHF en liquidités. Comment les prêteurs calculent-ils la rentabilité d'un bien locatif ? Les prêteurs évaluent le rendement brut (loyers annuels / prix d'achat) et le rendement net (après charges, entretien, vacance locative). Un rendement brut de 4-5% est considéré comme bon en Suisse romande. Le prêteur applique aussi une décote de 10-20% sur les revenus locatifs par prudence et vérifie la tenue des charges incluant un taux théorique de 5%. Quels sont les avantages fiscaux de l'immobilier locatif en Suisse ? Les intérêts hypothécaires sont déductibles du revenu imposable, tout comme les frais d'entretien et de rénovation. La valeur locative est ajoutée à votre revenu imposable, mais les déductions compensent largement. L'effet de levier fiscal est particulièrement intéressant : vous déduisez des intérêts sur un capital emprunté qui génère de la plus-value. Un courtier optimise la structure pour maximiser ces avantages. Peut-on financer plusieurs biens locatifs ? Oui, il n'y a pas de limite légale au nombre de biens. Cependant, chaque financement est évalué individuellement par le prêteur, et les charges cumulées de tous vos emprunts sont prises en compte dans le calcul de tenue des charges. Nous structurons votre portefeuille immobilier avec différents partenaires financiers pour optimiser votre capacité d'emprunt globale. SARON ou taux fixe pour un investissement locatif ? Pour un investissement locatif, le SARON offre souvent un meilleur rendement net car les intérêts plus bas augmentent votre cash-flow. Cependant, le taux fixe sécurise votre calcul de rentabilité sur la durée. La stratégie optimale dépend de votre profil : investisseur agressif (SARON), prudent (fixe), ou mixte (tranches). Nous analysons votre situation pour recommander la meilleure approche. Prospera peut-il m'aider à évaluer un bien avant l'achat ? Absolument. Avant même de déposer une offre, nous analysons la faisabilité financière du projet : estimation de la valeur par les prêteurs, calcul du rendement réel, vérification de la tenue des charges, et identification des éventuels points bloquants. Cette pré-analyse personnalisée vous évite de perdre du temps sur des projets non finançables. ### Sources officielles - Auto-régulation hypothécaire (LTI, 25% fonds propres immobilier de rendement) · ASB · Association suisse des banquiers - Marché immobilier suisse · rendements et tendances · Wüest Partner · référence immobilier suisse - Statistique immobilière nationale · OFS · Office fédéral de la statistique ## Un projet d'investissement immobilier ? Évaluons ensemble la rentabilité et la faisabilité de votre projet. Analyse sans engagement. [Analyser mon investissement](/demande/?projet=investissement-locatif) [079 539 62 12](tel:+41795396212) Analyse de rentabilité personnalisée Expertise investissement prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie [Appeler](tel:+41795396212) [Message](/contact) [Mon offre](/demande) Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## Renouvellement hypothécaire **URL :** https://prospera-consulting.ch/expertise/renouvellement-hypothecaire/ **Title :** Refinancement & renouvellement hypothécaire Suisse | Prospera **Description :** Renouvellement hypothécaire en Suisse : 49 partenaires en concurrence pour le meilleur taux à l'échéance. Mandat de courtage transparent. - Refinancement & renouvellement hypothécaire Suisse | Prospera À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire Renouvellement hypothécaire # Votre hypothèque arrive à échéance. Ne signez pas les yeux fermés. 85% des propriétaires renouvellent avec leur prêteur actuel sans comparer. Résultat : ils paient trop cher. Nous mettons 49 partenaires en concurrence pour vous faire économiser des milliers de francs, sans effort de votre part. [svg]:hidden md:[&>svg]:block"> Comparer mon taux](/demande/?projet=renouvellement) [Quand commencer ?](#timeline) 100% accompagné Sans engagement [★★★★★**5,0**/5 Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) Renouveler chez son prêteur actuel revient typiquement 0.2 à 0.5% plus cher qu'en mettant 49 partenaires en concurrence. Soit 1'500 à 4'000 CHF d'économie par an sur 800'000 CHF de prêt. Démarrez 12 à 18 mois avant échéance pour préserver toutes les options. Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour le 19 mai 2026 ## Pourquoi renouveler sans comparer vous coûte cher ### Votre prêteur ne vous fait pas de cadeau La première offre de renouvellement est rarement la meilleure. Votre prêteur table sur votre inertie. Il sait que changer demande un effort que peu de gens font. ### Vous n'avez aucun pouvoir de négociation Seul face à votre prêteur, vous ne savez pas ce que propose la concurrence. Vous acceptez ce qu'on vous donne, faute de référence. ### Le timing joue contre vous Si vous attendez le dernier moment, vous n'avez plus le temps de comparer. Le prêteur le sait et en profite pour proposer un taux standard. ### L'impact d'un écart de taux Sur une hypothèque de 600'000 CHF Écart de 0.2% 1'200 CHF/an Écart de 0.35% 2'100 CHF/an Écart de 0.5% 3'000 CHF/an Sur 10 ans, un écart de 0.5% = 30'000 CHF d'économie. ## Le bon timing pour votre renouvellement 12 mois ### Anticipez et prenez contact C'est le moment idéal pour nous contacter. Nous analysons votre situation actuelle : taux en cours, montant restant, structure du financement. Nous identifions les opportunités d'optimisation et préparons votre dossier. 6-9 mois ### Mise en concurrence Nous soumettons votre dossier à nos 49 partenaires financiers. À ce stade, les prêteurs peuvent déjà fixer un taux "forward" (un taux garanti pour une date future). C'est la fenêtre optimale pour sécuriser les meilleures conditions. 3-6 mois ### Comparaison et négociation Vous recevez un comparatif détaillé des meilleures offres. Nous négocions les conditions finales : taux, flexibilité, conditions de sortie. Vous choisissez en toute connaissance de cause. 0-3 mois ### Transition et signature Si vous changez de prêteur, nous coordonnons le transfert de la cédule hypothécaire. Si vous restez chez votre prêteur actuel avec un meilleur taux négocié, nous finalisons les documents. Dans les deux cas, la transition est transparente. ## Notre processus de renouvellement ### Audit de votre hypothèque On analyse votre contrat actuel et votre situation. Parfois, restructurer (passer de fixe à SARON, découper en tranches) peut vous faire économiser autant que de négocier le taux. ### Mise en concurrence réelle 49 partenaires reçoivent votre dossier. Les offres arrivent. Vous comparez. Et même votre prêteur actuel, sachant qu'il est en concurrence, améliore souvent significativement sa proposition initiale. ### Transition sans stress Que vous restiez ou changiez de prêteur, on s'occupe de tout. Transfert de cédule, coordination avec les établissements, vérification des documents. Vous signez, c'est tout. ## Questions fréquentes sur le renouvellement Quand commencer à préparer le renouvellement de son hypothèque ? Idéalement 6 à 12 mois avant l'échéance de votre contrat actuel. Cela laisse le temps de mettre les prêteurs en concurrence et de négocier les meilleures conditions. En dessous de 3 mois, vous êtes en position de faiblesse car votre prêteur actuel sait que vous manquez de temps pour comparer. Mon prêteur m'a envoyé une offre de renouvellement. Est-elle compétitive ? Dans la majorité des cas, la première offre de renouvellement de votre prêteur n'est pas la plus compétitive. Les prêteurs comptent sur l'inertie de leurs clients. En mettant 49 partenaires en concurrence, nous obtenons régulièrement des taux 0.2 à 0.5% inférieurs. Sur une hypothèque de 600'000 CHF, cela représente 1'200 à 3'000 CHF d'économie par an. Peut-on changer de prêteur lors du renouvellement ? Oui, absolument. À l'échéance de votre contrat, vous êtes libre de transférer votre hypothèque à un autre prêteur sans pénalité. Le processus est simple : le nouveau prêteur reprend la cédule hypothécaire. Prospera gère l'ensemble de la transition pour vous, y compris la coordination entre les deux établissements. Quels frais y a-t-il lors d'un changement de prêteur ? Le transfert de la cédule hypothécaire coûte entre 200 et 500 CHF (frais de registre foncier). C'est tout. Il n'y a pas de frais de notaire pour un simple transfert. Comparé aux économies réalisées grâce à un meilleur taux (souvent plusieurs milliers de francs par an), ce coût est marginal. Comment Prospera est-il rémunéré pour le renouvellement ? La rémunération de Prospera est définie par le mandat de courtage signé en amont. Dans la majorité des dossiers, elle est versée par le prêteur qui obtient votre contrat sous forme de commission de courtage ; selon les modalités du mandat, elle peut dans certains cas être à votre charge. Tout est précisé clairement avant tout engagement. Votre taux reste identique (voire meilleur) à celui que vous obtiendriez en allant directement à ce prêteur, et notre intérêt est aligné avec le vôtre : vous obtenir le meilleur taux possible. Peut-on modifier la structure de son hypothèque au renouvellement ? Le renouvellement est le moment idéal pour restructurer votre financement. Vous pouvez passer d'un taux fixe à un SARON (ou inversement), découper en tranches avec des échéances différentes, augmenter ou réduire le montant, ou encore passer d'un amortissement direct à indirect. Nous analysons votre situation pour optimiser la nouvelle structure. ### Sources officielles - Taux SARON (Swiss Average Rate Overnight) · taux de référence officiel · BNS · Banque nationale suisse - Auto-régulation hypothécaire · exigences de capacité financière · ASB · Association suisse des banquiers - Surveillance prudentielle du marché hypothécaire · FINMA ## Votre hypothèque arrive à échéance ? Ne laissez pas d'argent sur la table. En 15 minutes, on évalue combien vous pouvez économiser. [Comparer mes options](/demande/?projet=renouvellement) [079 539 62 12](tel:+41795396212) Sans engagement Économie moyenne : 2'000+ CHF/an prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## Construction et rénovation **URL :** https://prospera-consulting.ch/expertise/construction-renovation/ **Title :** Construction & Rénovation | Crédit construction | Prospera **Description :** Crédit de construction et financement de rénovation en Suisse. Déblocages progressifs, conditions négociées auprès de 49 partenaires. Conseil personnalisé. - Construction & Rénovation | Crédit construction | Prospera À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire Construction & Rénovation # Votre projet prend forme. On s'occupe du financement. Construction neuve, rénovation ou transformation : chaque projet a ses spécificités. Nous structurons le financement adapté : crédit de construction, hypothèque de rénovation ou augmentation de prêt. Auprès de 49 partenaires. [svg]:hidden md:[&>svg]:block"> Discuter du projet](/demande/?projet=construction-renovation) [Types de projets](#types) Déblocages progressifs Premier entretien [★★★★★**5,0**/5 Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) Le crédit de construction se déroule en deux temps : avance par tranches pendant les travaux, puis consolidation en hypothèque classique. Comptez 20% de fonds propres (hors crédit) + 5-15% de réserve pour imprévus. Prospera négocie taux de construction ET hypothèque finale en un seul paquet. Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 ## Les projets que nous accompagnons ### Construction neuve Villa, appartement ou immeuble. Crédit de construction avec déblocages progressifs selon l'avancement du chantier, puis consolidation en hypothèque. ### Rénovation Cuisine, salle de bains, toiture, façade. Augmentation d'hypothèque ou crédit de rénovation dédié. Les travaux énergétiques bénéficient souvent de taux préférentiels. ### Transformation & agrandissement Surélévation, extension, changement d'affectation. Des projets qui nécessitent une structuration financière spécifique et une coordination avec les autorisations. ## Comment ça fonctionne ### Crédit de construction 1 Analyse du projet Plans, devis, budget total (terrain + construction + frais) 2 Mise en concurrence Négociation auprès de 49 partenaires pour les meilleures conditions 3 Déblocages progressifs Intérêts uniquement sur le montant utilisé, au rythme du chantier 4 Consolidation Conversion en hypothèque classique aux conditions négociées ### Financement de rénovation 1 Estimation des travaux Devis, impact sur la valeur du bien, subventions possibles 2 Choix du financement Augmentation d'hypothèque, crédit rénovation ou combinaison 3 Conditions préférentielles Taux réduits pour rénovation énergétique (isolation, PAC, solaire) 4 Suivi du projet Accompagnement jusqu'à la fin des travaux et ajustement final ## Questions fréquentes. Construction & Rénovation Comment fonctionne un crédit de construction ? Un crédit de construction est une ligne de crédit débloquée progressivement selon l'avancement des travaux. Vous ne payez des intérêts que sur le montant effectivement utilisé. Une fois la construction terminée, le crédit est consolidé en hypothèque classique aux conditions négociées. Combien de fonds propres pour construire en Suisse ? Les règles sont les mêmes que pour un achat : minimum 20% de fonds propres sur la valeur totale du projet (terrain + construction). Le 2e pilier et le 3e pilier peuvent être utilisés pour une résidence principale. Les prêteurs évaluent le coût total du projet, pas uniquement le terrain. Peut-on financer une rénovation avec son hypothèque ? Oui, si la rénovation augmente la valeur du bien. Les prêteurs peuvent augmenter votre hypothèque existante ou accorder un crédit de rénovation séparé. Les travaux énergétiques (isolation, pompe à chaleur, panneaux solaires) bénéficient souvent de conditions préférentielles et de subventions cantonales. Quelle est la différence entre rénovation et transformation ? La rénovation conserve la structure existante (nouvelle cuisine, salle de bains, toiture). La transformation modifie la structure ou l'affectation du bâtiment (agrandissement, surélévation, changement d'affectation). Le financement et les autorisations diffèrent selon le type de projet. Prospera accompagne-t-il pendant toute la durée du chantier ? Oui, de la première simulation jusqu'à la consolidation finale de l'hypothèque. Nous coordonnons les déblocages avec votre architecte et vos entrepreneurs, et nous nous assurons que le financement suit le rythme du chantier sans interruption. ### Sources officielles - Auto-régulation · exigences fonds propres et amortissement · ASB · Association suisse des banquiers - Norme SIA 102 · prestations et honoraires des architectes · SIA · Société suisse des ingénieurs et architectes - Taux SARON et taux d'intérêt de référence · BNS · Banque nationale suisse ## Un projet de construction ou rénovation ? Parlons de votre projet. Première consultation sans engagement. [Appelez-nous](/demande/?projet=construction-renovation) [079 539 62 12](tel:+41795396212) prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie [Appeler](tel:+41795396212) [Message](/contact) [Mon offre](/demande) Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## Premier achat immobilier en Suisse **URL :** https://prospera-consulting.ch/situations/premier-achat/ **Title :** Premier achat immobilier en Suisse : le guide complet | Prospera **Description :** Premier achat en Suisse : fonds propres, 2e/3e pilier, budget, financement, notaire. Accompagnement personnalisé par un courtier expert. - Premier achat immobilier en Suisse : le guide complet | Prospera À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire # Premier achat immobilier en Suisse : le guide complet Acheter son premier bien est un moment important. Budget, fonds propres, financement, notaire : nous vous accompagnons à chaque étape pour que tout se passe sans mauvaise surprise. [Obtenir mon passeport de financement](/demande/?situation=premier-achat) [Voir les étapes](#etapes) Pour un premier achat, prévoyez 20% de fonds propres (10% durs hors LPP) et un revenu brut couvrant 33% de taux d'effort (théorique 5%). Plus 2 à 5% de frais d'achat. Le 2e pilier peut être retiré ou mis en gage. Avec Prospera, dossier de financement validé en 2 à 3 semaines. Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 ## Les 5 étapes de votre premier achat Du rêve à la réalité, voici le parcours concret pour devenir propriétaire en Suisse. Chaque étape est importante et nous vous guidons à travers chacune. 1 ### Définir votre budget réaliste Avant de visiter quoi que ce soit, connaissez votre budget. La formule est simple mais les détails comptent. Exemple concret : - Revenu brut du ménage : 180'000 CHF/an - Budget max (1/3 des revenus) : 60'000 CHF/an pour les charges - Charges annuelles (5% + 1% + 1% = 7% de la dette) : dette max ~857'000 CHF - Avec 20% de fonds propres : prix max ~1'070'000 CHF - Fonds propres nécessaires : ~214'000 CHF 2 ### Rassembler vos fonds propres Les 20 % de fonds propres peuvent provenir de plusieurs sources. La clé est de les documenter proprement. Épargne «dure» (min. 10 %) - - Comptes épargne - - 3e pilier 3a - - Donation / avance d'hoirie - - Titres / placements Complément (jusqu'à 10 %) - - 2e pilier (caisse de pension) - - Mise en gage du 2e pilier - - Prêt employeur 3 ### Obtenir votre passeport de financement Avant de chercher activement, faites confirmer votre capacité d'emprunt. Le passeport de financement Prospera est un document qui atteste que votre financement est faisable auprès de nos partenaires financiers. Pourquoi c'est un avantage : - Vous visitez uniquement des biens dans votre budget réel - Le vendeur sait que vous êtes un acheteur sérieux et solvable - Vous pouvez signer rapidement quand vous trouvez le bon bien - Obtenu en 48h 4 ### Trouver le bien et boucler le financement Une fois le bien trouvé, tout s'accélère. Nous soumettons votre dossier complet à nos partenaires financiers et mettons en concurrence les offres pour obtenir les meilleures conditions. - Soumission simultanée à 5-8 prêteurs en 24h - Comparaison des offres (taux, durée, flexibilité) - Négociation du meilleur taux et des conditions - Dossier de financement validé en 2 à 3 semaines 5 ### Passage chez le notaire et remise des clés Le notaire prépare l'acte de vente et la cédule hypothécaire. Nous coordonnons le timing entre votre prêteur, le notaire et les parties pour que tout se déroule sans accroc. Le jour J, vous signez et recevez les clés de chez vous. Bon à savoir : nous vous accompagnons jusqu'au passage chez le notaire inclus. Pas de surprise de dernière minute, pas de paperasse oubliée. ## Les erreurs fréquentes des primo-accédants ### Aller directement à sa banque Votre banque habituelle n'a aucune raison de vous offrir le meilleur taux si elle est la seule consultée. La mise en concurrence via un courtier peut vous faire économiser 0.2 à 0.5 % sur le taux, soit des milliers de francs sur la durée du prêt. ### Oublier les frais d'achat Le prix d'achat n'est pas tout. Droits de mutation (3.3 % dans le canton de Vaud), frais de notaire, inscription au registre foncier, déménagement, travaux éventuels. Prévoyez une réserve de 5 à 8 % du prix d'achat en plus de vos fonds propres. ### Vider tout le 2e pilier Retirer le maximum du 2e pilier pour minimiser la dette semble logique, mais réduit considérablement vos prestations de retraite et d'invalidité. Une mise en gage (nantissement) est souvent plus avantageuse car elle conserve vos prestations tout en servant de garantie. ### Signer sous pression sans financement confirmé Ne signez jamais une promesse de vente sans avoir un accord de financement ferme. Si le financement échoue après signature, vous perdez le dépôt de garantie (5-10 % du prix). Le passeport de financement Prospera vous protège de ce risque. ## Les chiffres clés du premier achat 20% Fonds propres minimum requis (dont 10 % en épargne dure) 33% Taux d'effort maximal (charges / revenu brut) 5% Taux théorique utilisé par les banques pour le calcul de charge 48h Pour recevoir votre passeport de financement Prospera ## Questions fréquentes. Premier achat De combien de fonds propres ai-je besoin pour acheter en Suisse ? Minimum 20 % du prix d'achat, dont au moins 10 % en épargne «dure» (compte bancaire, 3e pilier 3a, donation, héritage). Les 10 % restants peuvent provenir du 2e pilier (caisse de pension). Exemple : pour un bien à 700'000 CHF, vous devez disposer d'au moins 140'000 CHF, dont 70'000 CHF minimum en épargne propre et jusqu'à 70'000 CHF du 2e pilier. Comment la banque calcule-t-elle ma capacité d'emprunt ? La banque applique la règle du tiers : les charges théoriques ne doivent pas dépasser 33 % de votre revenu brut. Les charges incluent les intérêts calculés à un taux théorique de 5 % (pas le taux réel), l'amortissement annuel (environ 1 % de la dette) et les frais d'entretien (environ 1 % de la valeur du bien). C'est un calcul conservateur qui protège l'emprunteur en cas de hausse des taux. Puis-je utiliser mon 2e pilier pour l'achat ? Oui, jusqu'à concurrence de votre avoir de libre passage, pour l'achat d'un logement principal uniquement. Avant 50 ans, vous pouvez retirer la totalité de votre 2e pilier. Après 50 ans, vous pouvez retirer au maximum le montant disponible à 50 ans ou la moitié de l'avoir actuel (le plus élevé des deux). Attention : le retrait réduit vos prestations de retraite et génère un impôt sur le retrait. Qu'est-ce que le passeport de financement Prospera ? C'est un document que nous établissons en 48h, qui confirme votre capacité d'emprunt maximale auprès de nos partenaires financiers. Il rassure les vendeurs et les agents immobiliers car il prouve que votre financement est faisable. C'est un avantage concurrentiel significatif lors de visites, surtout dans un marché tendu. Quels frais dois-je prévoir en plus du prix d'achat ? Comptez 2 à 5 % du prix d'achat en frais d'achat selon le canton : droits de mutation (de 0 à 3.3 % selon le canton, 3.3 % en Vaud), frais de notaire (0.1 à 0.5 %), inscription au registre foncier, et éventuels frais de courtage immobilier. Dans le canton de Vaud, les droits de mutation sont de 2.2 % (commune) + 1.1 % (canton) = 3.3 %, ce qui place le total des frais autour de 3 à 5 %. Ces frais ne sont pas finançables par l'hypothèque. Taux fixe ou taux variable : que choisir pour un premier achat ? Pour un premier achat, un taux fixe sur 5 à 10 ans offre une sécurité budgétaire appréciable. Vous connaissez vos charges exactes pendant toute la durée. Le SARON (taux variable) est souvent moins cher au départ mais fluctue. Une stratégie mixte (une tranche fixe + une tranche SARON) peut offrir un bon compromis. Nous simulons les différents scénarios pour trouver votre optimum. ### Sources officielles - Auto-régulation hypothécaire · 20% fonds propres, dont 10% durs hors LPP · ASB · Association suisse des banquiers - Encouragement à la propriété du logement (EPL) avec les fonds de la prévoyance professionnelle · OFAS · Office fédéral des assurances sociales - Surveillance prudentielle du marché hypothécaire · FINMA ## Prêt pour votre premier achat ? Obtenez votre passeport de financement en 48h et commencez vos recherches avec un budget confirmé. [Lancer ma demande](/demande/?situation=premier-achat) [079 539 62 12](tel:+41795396212) prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie [Appeler](tel:+41795396212) [Message](/contact) [Mon offre](/demande) Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## Hypothèque avec permis B / C **URL :** https://prospera-consulting.ch/situations/permis-b/ **Title :** Acheter un bien immobilier avec un permis B en Suisse | Prospera **Description :** Permis B et achat immobilier en Suisse : droits, restrictions cantonales, prêteurs qui financent. Courtier 49 partenaires. - Acheter un bien immobilier avec un permis B en Suisse | Prospera À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire # Acheter un bien immobilier avec un permis B en Suisse Vous vivez en Suisse avec un permis B et souhaitez devenir propriétaire. C'est possible, et nous savons exactement quelles portes ouvrir pour votre profil. [Vérifier mon éligibilité](/demande/?situation=permis-b) [Connaître mes droits](#droits) Avec un permis B, les prêteurs demandent une ancienneté de 3 à 5 ans et un revenu stable démontrable. Après 5 ans en Suisse, les conditions s'alignent sur celles des résidents suisses. Le permis C n'a aucune restriction. Prospera identifie les prêteurs les plus ouverts à votre profil. Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 ## Vos droits d'achat selon votre permis B Le permis B n'est pas un obstacle, mais les règles varient selon votre nationalité et le type de bien visé. Voici ce que vous devez savoir. ### Permis B. UE/AELE - Résidence principale : achat libre dans le canton de résidence, sans autorisation - Résidence secondaire : soumise à la Lex Weber dans les zones touristiques, sinon possible selon le canton - Immeuble de rendement : possible dans le canton de résidence, peut nécessiter une autorisation ### Permis B. Hors UE/AELE - Résidence principale : achat possible avec autorisation cantonale dans la commune de résidence - Résidence secondaire : généralement interdite (Lex Koller) - Immeuble de rendement : généralement interdit ## Particularités cantonales en Suisse romande Les règles fédérales sont complétées par des dispositions cantonales qui peuvent significativement impacter votre projet. Voici les points clés des principaux cantons romands. ### Vaud Canton le plus accessible pour les permis B UE/AELE. Achat de résidence principale sans restriction particulière. Pas de surface maximale imposée pour le logement principal. ### Genève Réglementation plus stricte. Surface habitable limitée selon la taille du ménage. Demande d'autorisation même pour les UE/AELE dans certains cas. Marché très tendu, prix élevés. ### Valais Restrictions renforcées dans les communes touristiques (Lex Weber). Prix plus accessibles en plaine. Autorisation cantonale nécessaire pour les non-UE/AELE. ### Fribourg Canton accueillant pour les acheteurs étrangers résidents. Marché immobilier encore relativement abordable par rapport aux cantons voisins. Procédure simple pour les UE/AELE. ### Neuchâtel Marché accessible avec des prix parmi les plus bas de Suisse romande. Pas de restriction particulière pour les permis B UE/AELE achetant un logement principal. ### Jura Canton le plus abordable de Suisse romande. Conditions favorables pour les premiers acheteurs. Procédure standard pour les permis B résidents. ## Notre accompagnement pour les détenteurs de permis B 1 ### Vérification de votre éligibilité Nous analysons votre permis (B UE/AELE ou B hors UE/AELE), votre canton de résidence et le type de bien visé pour confirmer vos droits d'achat. Si une autorisation cantonale est nécessaire, nous vous guidons dans la démarche. 2 ### Identification des prêteurs compatibles Tous les prêteurs ne traitent pas les permis B de la même manière. Certains exigent 1 an de résidence, d'autres 3 ans. Certains demandent un CDI, d'autres acceptent un CDD renouvelé. Nous ciblons directement les prêteurs ouverts à votre profil. 3 ### Montage et négociation Dossier complet, mise en concurrence des offres et négociation des taux. Nous obtenons régulièrement des conditions identiques à celles des résidents suisses pour les permis B bien positionnés. ## Questions fréquentes. Permis B et immobilier Un titulaire de permis B peut-il acheter un bien immobilier en Suisse ? Oui, les ressortissants UE/AELE avec un permis B peuvent acheter un logement principal en Suisse sans autorisation spéciale, à condition d'y résider. Pour les non-UE/AELE, une autorisation cantonale peut être nécessaire selon le canton. L'achat de résidences secondaires ou d'immeubles de rendement est soumis à des restrictions supplémentaires (Lex Koller). Quels prêteurs acceptent les détenteurs de permis B ? La majorité des grandes banques et banques cantonales acceptent les permis B UE/AELE pour le financement d'une résidence principale. Pour les permis B hors UE/AELE, le choix est plus restreint. Certains prêteurs exigent un minimum d'ancienneté en Suisse (1 à 3 ans) ou un CDI suisse. Prospera identifie les prêteurs les plus adaptés à votre profil parmi ses 49 partenaires. Faut-il un permis C pour obtenir de meilleures conditions ? Le permis C (établissement) est effectivement perçu comme plus stable par les banques, ce qui peut se traduire par des conditions légèrement meilleures. Cependant, un permis B avec un CDI et une bonne situation financière obtient des conditions très similaires chez les banques habituées à ce profil. La différence principale concerne les restrictions d'achat (types de biens), pas les taux. Quelles sont les restrictions cantonales pour un permis B ? Chaque canton peut appliquer ses propres règles. Dans le canton de Vaud, un permis B UE/AELE peut acheter un logement principal sans restriction particulière. À Genève, les règles sont plus strictes avec des surfaces maximales. En Valais, certaines communes touristiques imposent des restrictions supplémentaires. Nous connaissons les particularités de chaque canton romand. Puis-je acheter un immeuble de rendement avec un permis B ? Pour les ressortissants UE/AELE avec un permis B, l'achat d'un immeuble de rendement est possible dans le canton de résidence, mais peut nécessiter une autorisation selon le canton et la LFAIE. Pour les non-UE/AELE, c'est généralement interdit. L'investissement immobilier indirect (fonds immobiliers, SCPI) reste une alternative accessible à tous les profils. Que se passe-t-il si mon permis B n'est pas renouvelé ? C'est un risque que les banques évaluent. Un permis B UE/AELE est renouvelé quasi automatiquement tant que vous travaillez en Suisse, ce qui rassure les banques. Pour un permis B hors UE/AELE, le renouvellement dépend de votre employeur et de la situation. En cas de non-renouvellement, vous devriez vendre le bien, ce qui rembourserait l'hypothèque. La banque évalue ce risque dans sa décision. ### Sources officielles - Lex Koller · acquisition d'immeubles par des personnes à l'étranger · Confédération suisse · Fedlex (LFAIE) - Permis B et C · conditions et droits des résidents étrangers · SEM · Secrétariat d'État aux migrations - Auto-régulation hypothécaire · exigences fonds propres · ASB · Association suisse des banquiers ## Permis B ? Votre projet immobilier est possible. En 30 minutes, nous vérifions votre éligibilité et évaluons votre capacité d'emprunt. Consultation sans engagement. [Lancer ma demande](/demande/?situation=permis-b) [079 539 62 12](tel:+41795396212) prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie [Appeler](tel:+41795396212) [Message](/contact) [Mon offre](/demande) Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## Hypothèque pour indépendants **URL :** https://prospera-consulting.ch/situations/independant/ **Title :** Hypothèque pour indépendants en Suisse | Prospera Consulting **Description :** Hypothèque pour indépendants en Suisse : revenu variable, dossier optimisé, prêteurs spécialisés. 49 partenaires financiers. - Hypothèque pour indépendants en Suisse | Prospera Consulting À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire # Financement immobilier pour indépendants en Suisse Revenu variable, pas de fiche de salaire, bilans fluctuants : être indépendant ne devrait pas vous empêcher de devenir propriétaire. Nous savons comment présenter votre dossier. [Évaluer ma capacité d'emprunt](/demande/?situation=independant) [Les défis des indépendants](#defis) Mêmes règles que les salariés (20% fonds propres, 33% taux d'effort), mais les prêteurs exigent 3 années de comptes sans exception. Bilan + compte de résultat + déclarations fiscales sur 3 ans. Le revenu retenu est le bénéfice net moyen lissé sur 3 ans, jamais le chiffre d'affaires. Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 ## Pourquoi les banques sont frileuses avec les indépendants Un salarié présente une fiche de salaire fixe. Un indépendant présente des bilans, des variations et de l'incertitude. Les banques n'aiment pas l'incertitude, mais certaines savent la gérer. ### Revenus irréguliers Un chiffre d'affaires de 150'000 CHF une année puis 90'000 CHF la suivante inquiète les banques. Elles calculent votre capacité sur la moyenne basse, pas sur la bonne année. La présentation du dossier est cruciale pour montrer la tendance et la solidité de votre activité. ### Documentation complexe Là où un salarié fournit 3 fiches de salaire, un indépendant doit présenter des bilans, des comptes de résultat, des déclarations fiscales et parfois des projections. Chaque banque a ses propres exigences documentaires. Un dossier mal préparé mène à un refus systématique. ### Ancienneté minimum Les banques exigent 3 ans complets d'activité indépendante, sans exception. Si vous venez de vous lancer ou que vous n'avez que 1 ou 2 exercices clos, aucune banque ne traitera votre dossier. Le statut antérieur de salarié dans le même domaine n'y change rien : les 3 exercices fiscaux d'indépendant sont une condition d'éligibilité, pas un critère négociable. ## Comment Prospera aide les indépendants à décrocher leur hypothèque Notre connaissance des critères spécifiques de chaque banque nous permet de diriger votre dossier exactement là où il sera accepté, avec les meilleures conditions possibles. 1 ### Audit de votre profil financier Nous analysons vos 3 derniers exercices, la structure de votre revenu (régulier vs ponctuel), vos charges fixes et votre patrimoine. Cette analyse détermine votre capacité réelle d'emprunt et identifie les points forts à mettre en avant. 2 ### Optimisation du dossier Nous préparons votre dossier pour maximiser vos chances : présentation du revenu sous l'angle le plus favorable (mais honnête), mise en valeur des contrats récurrents, justification des années plus faibles. Chaque détail compte dans l'analyse bancaire. 3 ### Ciblage des bons prêteurs Parmi nos 49 partenaires, certaines banques cantonales et assurances ont des politiques spécifiques pour les indépendants. Nous ciblons ces établissements en premier pour maximiser le taux d'acceptation et obtenir les meilleures conditions. 4 ### Négociation des conditions Taux, durée, flexibilité d'amortissement : nous négocions l'ensemble des paramètres. Pour les indépendants, la flexibilité est particulièrement importante car les besoins de trésorerie peuvent varier. Nous trouvons l'équilibre entre coût et souplesse. ## Conseils pour renforcer votre dossier ### Séparez vos comptes Un compte professionnel et un compte privé distincts montrent une gestion rigoureuse. Les banques apprécient la clarté dans les flux financiers. ### Cotisez au 3e pilier Les versements réguliers au 3e pilier 3a démontrent une capacité d'épargne et constituent des fonds propres utilisables pour l'achat immobilier. ### Préparez vos impôts à temps Des avis de taxation à jour sont indispensables. Si vos taxations sont en retard, la banque ne pourra pas traiter votre dossier. Régularisez votre situation fiscale avant de démarrer. ### Documentez vos contrats Des contrats récurrents ou de longue durée avec vos clients renforcent la prévisibilité de votre revenu aux yeux de la banque. Préparez un récapitulatif de vos mandats en cours. ## Questions fréquentes. Indépendants Combien d'années d'activité faut-il pour obtenir une hypothèque en tant qu'indépendant ? Les banques exigent systématiquement 3 années d'activité indépendante documentée, sans dérogation possible. Aucun établissement ne finance un dossier avec moins de 3 exercices complets. Si vous avez moins de 3 ans d'indépendance, mieux vaut attendre que le 3e exercice soit clos et fiscalisé avant de monter votre dossier. Prospera vous accompagne pour préparer un dossier solide dès que cette condition est remplie. Comment les banques calculent-elles mon revenu d'indépendant ? Les banques prennent la moyenne des 3 derniers exercices fiscaux. Si votre revenu est en hausse, certaines acceptent de pondérer les années récentes davantage. Si un exercice est exceptionnellement bon ou mauvais, il peut être neutralisé. Le revenu retenu est celui après déduction des cotisations sociales mais avant impôts. Quels documents sont nécessaires pour un indépendant ? Préparez vos 3 dernières déclarations fiscales avec avis de taxation, vos bilans et comptes de résultat (si société), l'extrait du registre du commerce, une attestation AVS, vos relevés bancaires professionnels et privés des 3 derniers mois, et une projection de chiffre d'affaires. Plus votre dossier est complet, plus vite la banque prendra sa décision. Les banques acceptent-elles les revenus variables (commissions, mandats) ? Oui, mais avec prudence. Un revenu variable est lissé sur les 3 dernières années et souvent décoté de 10 à 20 % pour tenir compte de l'incertitude. Si votre revenu provient de quelques gros clients, la banque percevra un risque de concentration. Diversifier votre portefeuille clients renforce votre dossier. Puis-je utiliser les bénéfices de mon entreprise comme fonds propres ? Si vous êtes en raison individuelle, vos fonds propres personnels et professionnels sont confondus. Si vous avez une Sàrl ou SA, les fonds de l'entreprise sont séparés de votre patrimoine privé. Vous pouvez vous verser un dividende ou un prêt d'actionnaire, mais la banque analysera l'impact sur la santé financière de votre société. Est-il plus difficile d'obtenir un taux compétitif en tant qu'indépendant ? Historiquement, les indépendants payaient une prime de risque de 0.1 à 0.3 % sur le taux. Avec la mise en concurrence via un courtier, cette différence est souvent neutralisée. Certaines banques ou assurances ont des produits spécifiquement conçus pour les indépendants avec des taux très compétitifs. ### Sources officielles - Auto-régulation hypothécaire · évaluation des revenus variables · ASB · Association suisse des banquiers - Statut d'indépendant · cotisations AVS et déclaration · AVS/AI · Centre d'information - Surveillance prudentielle du crédit hypothécaire · FINMA ## Indépendant et futur propriétaire ? Parlons-en. Nous analysons votre dossier en 30 minutes et vous donnons une réponse claire sur votre capacité d'emprunt. [Lancer ma demande](/demande/?situation=independant) [079 539 62 12](tel:+41795396212) prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie [Appeler](tel:+41795396212) [Message](/contact) [Mon offre](/demande) Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## Hypothèque frontaliers (permis G) **URL :** https://prospera-consulting.ch/situations/frontalier/ **Title :** Hypothèque pour frontaliers en Suisse | Prospera Consulting **Description :** Hypothèque en Suisse pour frontaliers (permis G) : revenu en euros, fonds propres, prêteurs qui acceptent votre profil. 49 partenaires. - Hypothèque pour frontaliers en Suisse | Prospera Consulting À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire # Hypothèque pour frontaliers en Suisse Revenu en euros, permis G, exigences de financement spécifiques : nous connaissons les obstacles et savons exactement quels prêteurs acceptent votre profil. [Évaluer mon dossier frontalier](/demande/?situation=frontalier) [Comprendre les enjeux](#comprendre) Les frontaliers (permis G) apportent 25 à 30% de fonds propres, avec une décote prudentielle de 10 à 20% sur les revenus EUR convertis en CHF. Seules 5 à 6 banques sont positionnées sur ce profil (transfrontalières). Fiscalité hybride : source en Suisse, déclaration côté France. Prospera négocie auprès des bons interlocuteurs. Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 ## Pourquoi les banques sont plus exigeantes avec les frontaliers Le statut de frontalier introduit des variables que les banques traditionnelles maîtrisent mal. Résultat : beaucoup refusent simplement ces dossiers. Comprendre ces enjeux vous permet de mieux préparer votre projet. ### Risque de change EUR/CHF Votre salaire est en euros mais votre hypothèque en francs suisses. Les banques appliquent une décote de 10 à 20 % sur votre revenu pour couvrir les fluctuations. Un salaire de 6'000 EUR peut n'être compté que pour 5'000 CHF dans le calcul de charge. ### Permis G et restrictions Le permis G (frontalier) donne le droit de travailler en Suisse mais pas d'y résider. Pour acheter un bien, vous êtes soumis à la LFAIE (Lex Koller) selon votre nationalité et le canton. Les ressortissants UE/AELE bénéficient de conditions plus souples. ### Fonds propres majorés Là où un résident suisse peut se contenter de 20 % de fonds propres, un frontalier peut se voir demander 25 à 30 % selon la banque, le canton et la stabilité de l'emploi. L'utilisation du 2e pilier suisse est possible mais encadrée différemment. ## Comment Prospera accompagne les frontaliers En tant que courtier indépendant, nous travaillons avec 49 partenaires financiers. Certains sont spécialisés dans les profils frontaliers et proposent des conditions adaptées que vous ne trouverez pas en allant directement en agence. 1 ### Analyse de votre situation transfrontalière Nous évaluons votre revenu (devise, stabilité, ancienneté), votre permis, votre domicile fiscal et vos fonds propres disponibles. Cette analyse personnalisée détermine votre capacité d'emprunt réelle, après décote de change. 2 ### Sélection des prêteurs compatibles Parmi nos 49 partenaires, nous identifions les 5 à 8 prêteurs qui acceptent votre profil frontalier et proposent les meilleures conditions. Certaines banques cantonales, banques privées et assurances ont des critères bien plus souples que les grandes banques de détail. 3 ### Montage optimisé du dossier Nous préparons votre dossier dans le format exact attendu par chaque prêteur : fiches de salaire converties, attestation employeur, justificatifs de fonds propres, simulation de charges. Un dossier bien monté fait la différence entre un refus et une approbation. 4 ### Négociation et mise en concurrence Nous soumettons votre dossier simultanément à plusieurs banques et négocions les taux, les conditions d'amortissement et les frais. Cette mise en concurrence est particulièrement avantageuse pour les frontaliers, car les écarts de taux entre banques peuvent atteindre 0.5 % pour ce profil. ## Ce que vous devez savoir en chiffres 10-20% Décote appliquée sur les revenus en euros par les banques suisses 25-30% Fonds propres parfois exigés pour les profils frontaliers 33% Taux d'effort maximal (charges / revenus) calculé au taux théorique de 5 % 48h Pour obtenir votre passeport de financement Prospera ## Questions fréquentes. Frontaliers Un frontalier peut-il obtenir une hypothèque en Suisse ? Oui, les frontaliers titulaires d'un permis G peuvent obtenir une hypothèque en Suisse. Toutefois, tous les prêteurs n'acceptent pas ce profil. Certains exigent un contrat de travail suisse de longue durée, d'autres imposent un apport en fonds propres plus élevé (jusqu'à 25-30 %). Prospera travaille avec des partenaires financiers spécialisés dans le financement des frontaliers. Mon salaire en euros pose-t-il un problème pour l'hypothèque ? Le revenu en euros introduit un risque de change que les banques prennent en compte. En pratique, la plupart appliquent une décote de 10 à 20 % sur votre revenu brut pour compenser les fluctuations EUR/CHF. Cela réduit votre capacité d'emprunt calculée, mais n'est pas un obstacle si le dossier est bien structuré. Nous optimisons la présentation de votre revenu pour maximiser votre capacité. Quels fonds propres sont exigés pour un frontalier ? La règle standard en Suisse est un minimum de 20 % de fonds propres, dont au moins 10 % en épargne «dure» (hors 2e pilier). Pour les frontaliers, certaines banques demandent 25 % voire 30 % de fonds propres selon le profil et la devise du revenu. Le recours au 2e pilier ou au 3e pilier est possible mais dépend de votre situation spécifique de frontalier. Puis-je utiliser mon 2e pilier français pour l'apport ? Non, le système de retraite français (assurance vieillesse, complémentaire) ne fonctionne pas comme le 2e pilier suisse. Cependant, si vous avez cotisé à un 2e pilier suisse lors d'un emploi précédent en Suisse, ces avoirs peuvent être mobilisés pour l'achat d'un logement principal. Si vous cotisez actuellement au 2e pilier suisse via votre employeur, cette part est utilisable selon les règles habituelles. Est-ce que le lieu de résidence (France ou Suisse) change les conditions ? Oui, significativement. Un frontalier résidant en France qui achète en Suisse fait face à des restrictions cantonales (LFAIE) et à des exigences bancaires plus strictes. Un frontalier qui réside en Suisse avec un permis B ou C a un accès plus large au financement. Le canton d'achat joue aussi un rôle : Vaud, Genève et Valais ont des pratiques différentes pour les frontaliers. Combien de temps faut-il pour obtenir une hypothèque en tant que frontalier ? Avec un dossier bien préparé, comptez 2 à 4 semaines entre la soumission du dossier complet et l'accord de principe. Prospera accélère ce processus en pré-qualifiant votre dossier et en le soumettant simultanément aux prêteurs les plus adaptés à votre profil frontalier. Notre passeport de financement vous donne une réponse de principe en 48h. ### Sources officielles - Permis G (frontalier) · conditions de séjour et de travail · SEM · Secrétariat d'État aux migrations - Convention de double imposition France-Suisse · Confédération suisse · Fedlex - Auto-régulation hypothécaire · fonds propres pour non-résidents · ASB · Association suisse des banquiers ## Frontalier ? Faisons le point sur votre projet. Premier entretien de 30 minutes pour évaluer votre capacité d'emprunt et identifier les meilleures options pour votre profil. [Lancer ma demande](/demande/?situation=frontalier) [079 539 62 12](tel:+41795396212) prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie [Appeler](tel:+41795396212) [Message](/contact) [Mon offre](/demande) Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## Hypothèque et divorce **URL :** https://prospera-consulting.ch/situations/divorce/ **Title :** Hypothèque et divorce en Suisse | Vos options | Prospera Consulting **Description :** Divorce et hypothèque : que faire du bien commun ? Transfert, rachat de part, refinancement. Accompagnement confidentiel par un courtier. - Hypothèque et divorce en Suisse | Vos options | Prospera Consulting À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire # Hypothèque et divorce : vos options de financement Un divorce change beaucoup de choses. La question du logement et de l'hypothèque ne devrait pas être une source d'angoisse supplémentaire. Nous vous guidons vers la meilleure solution, avec discrétion et professionnalisme. [Consultation confidentielle](/demande/?situation=divorce) [Voir les scénarios](#scenarios) En cas de séparation, trois options pour le bien commun : vente avec partage, rachat de soulte, ou maintien en indivision. Le rachat de soulte exige que le repreneur démontre seul une capacité complète (33% de taux d'effort). Prospera optimise le refinancement pour éviter la vente forcée. Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 ## Les trois scénarios possibles Dans un divorce, le bien immobilier commun aboutit toujours à l'un de ces trois scénarios. Chacun a des implications financières et hypothécaires différentes. ### Un conjoint garde le bien Le conjoint repreneur doit racheter la part de l'autre et reprendre l'hypothèque à son nom seul. La banque vérifiera sa capacité financière individuelle. Il faut parfois augmenter l'hypothèque pour financer le rachat de la part. - Rachat de part du conjoint - Transfert de l'hypothèque - Vérification capacité individuelle ### Vente et nouveau départ Le bien est vendu, l'hypothèque remboursée et le solde partagé. Si l'un ou les deux souhaitent racheter un bien, nous accompagnons le nouveau financement en tenant compte de la nouvelle situation financière post-divorce. - Remboursement anticipé (pénalité ?) - Partage du produit de vente - Nouveau financement possible ### Refinancement du bien Parfois, un refinancement permet de libérer des liquidités pour racheter la part du conjoint ou adapter la structure de la dette. Un nouveau prêt à de meilleures conditions peut changer la donne. - Restructuration de la dette - Libération de liquidités - Nouvelles conditions négociées ## Notre approche dans les situations de divorce Nous savons que cette période est difficile. Notre rôle est de vous donner une vision claire et chiffrée de vos options, sans pression et en toute confidentialité. 1 ### Évaluation financière objective Nous analysons la situation actuelle : valeur du bien, solde hypothécaire, revenus de chaque conjoint, fonds propres mobilisables. Cette photographie financière permet de déterminer quels scénarios sont réalistes. 2 ### Simulation des scénarios Pour chaque option (garder, vendre, refinancer), nous calculons les implications financières concrètes : mensualités, fonds nécessaires, pénalités éventuelles. Vous prenez votre décision avec tous les chiffres en main. 3 ### Négociation avec le prêteur Nous gérons la relation avec le prêteur actuel ou trouvons un nouveau partenaire si nécessaire. Le transfert d'hypothèque, la levée de co-débiteur ou le refinancement sont négociés à des conditions optimales. 4 ### Coordination avec vos conseils Nous travaillons en bonne intelligence avec votre avocat et votre notaire pour que la solution hypothécaire s'intègre dans l'accord de divorce global. Un dossier cohérent accélère l'ensemble de la procédure. ## Points essentiels à retenir ### La responsabilité solidaire persiste Même si le jugement de divorce attribue le bien à un seul conjoint, les deux restent co-débiteurs aux yeux de la banque tant que le contrat hypothécaire n'a pas été modifié. En cas de défaut de paiement, la banque peut se retourner contre l'ex-conjoint. ### Pénalité de remboursement anticipé Si l'hypothèque est à taux fixe et que vous vendez avant l'échéance, une pénalité de remboursement anticipé peut s'appliquer. Cette indemnité peut représenter plusieurs milliers de francs. Nous vérifions les conditions exactes de votre contrat et négocions si possible une réduction. ### Impact sur la capacité d'emprunt future Après un divorce, votre capacité d'emprunt est recalculée sur la base de votre revenu individuel, moins les éventuelles pensions à verser. Votre nouveau projet immobilier doit tenir compte de cette réalité. Nous vous aidons à planifier en amont. ## Questions fréquentes. Divorce et hypothèque Que se passe-t-il avec l'hypothèque en cas de divorce ? L'hypothèque ne disparaît pas avec le divorce. Si les deux conjoints sont co-débiteurs (solidairement responsables), la banque peut réclamer la totalité du montant à chacun des deux, indépendamment de la décision du juge. Il faut soit transférer l'hypothèque à un seul conjoint (avec accord de la banque), soit vendre le bien et rembourser le prêt. La banque doit donner son accord pour toute modification. Un seul conjoint peut-il reprendre l'hypothèque ? Oui, mais la banque doit accepter. Elle vérifiera que le conjoint repreneur peut assumer seul les charges hypothécaires selon la règle du tiers : les charges (intérêts à 5 % théorique + amortissement + charges d'entretien) ne doivent pas dépasser 33 % de son revenu brut. Si ce n'est pas le cas, il faudra soit réduire le montant emprunté, soit trouver une banque aux critères plus souples. Faut-il rembourser le 2e pilier utilisé pour l'achat ? Si du 2e pilier a été utilisé pour l'achat du bien, la question du remboursement dépend de la situation. En cas de vente, le montant prélevé doit être reversé à la caisse de pension. Si un conjoint reprend le bien, le partage du 2e pilier se fait dans le cadre de la liquidation du régime matrimonial. C'est un point complexe qui nécessite souvent l'intervention d'un avocat spécialisé en parallèle du courtier. Peut-on garder le bien pour les enfants malgré un revenu insuffisant ? C'est une situation fréquente et émotionnellement difficile. Si le revenu d'un seul conjoint ne suffit pas, plusieurs options existent : une pension alimentaire peut être comptée comme revenu (selon les banques), un garant peut renforcer le dossier, ou un refinancement partiel peut réduire la charge. Prospera explore toutes ces pistes pour trouver une solution viable. La convention de divorce suffit-elle pour la banque ? Non. La convention de divorce (même ratifiée par le juge) ne lie pas la banque. Si vous êtes co-débiteurs solidaires, la banque conserve son droit de recours contre les deux conjoints tant que l'hypothèque n'a pas été formellement transférée. Il faut un accord tripartite : les deux conjoints et la banque. Nous facilitons cette négociation. Quel est le meilleur moment pour s'occuper de l'hypothèque pendant un divorce ? Le plus tôt possible, idéalement dès la séparation. Anticiper permet de connaître la faisabilité financière avant de négocier la convention de divorce. Trop de couples s'accordent sur qui garde le bien sans vérifier que la banque suivra. Nous recommandons une consultation dès le début de la procédure pour avoir une vision claire des options. ### Sources officielles - Code civil suisse · droit matrimonial et régime des biens (art. 181 ss CC) · Confédération suisse · Recueil systématique - Auto-régulation hypothécaire · capacité financière individuelle · ASB · Association suisse des banquiers - Surveillance prudentielle du crédit hypothécaire · FINMA ## Parlons de votre situation en toute confidentialité Chaque divorce est unique. Une consultation de 30 minutes suffit pour comprendre vos options et vous donner une direction claire. [Lancer ma demande](/demande/?situation=divorce) [079 539 62 12](tel:+41795396212) prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie [Appeler](tel:+41795396212) [Message](/contact) [Mon offre](/demande) Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## Hypothèque à la retraite **URL :** https://prospera-consulting.ch/situations/retraite/ **Title :** Hypothèque à la retraite en Suisse | Anticiper et optimiser | Prospera **Description :** Retraite et hypothèque : anticipez le renouvellement, optimisez l'amortissement. Conseil personnalisé par un courtier spécialisé. - Hypothèque à la retraite en Suisse | Anticiper et optimiser | Prospera À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire # Hypothèque à la retraite : anticiper et optimiser La retraite change votre revenu, mais pas votre droit de rester chez vous. Avec une bonne anticipation, votre hypothèque s'adapte à votre nouvelle vie sans stress. [Planifier ma retraite hypothécaire](/demande/?situation=retraite) [Comprendre les enjeux](#enjeux) À la retraite, les revenus baissent mais les prêteurs maintiennent l'exigence des 33% de taux d'effort sur les revenus post-retraite. Idéalement, amortir 5 à 10 ans avant pour ramener la dette à 60-65% de la valeur. Sinon : vente, viager ou refinancement adapté. Prospera bâtit la stratégie en amont. Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 ## Ce qui change à la retraite pour votre hypothèque Le passage à la retraite est un moment charnière pour votre financement immobilier. Votre revenu baisse, mais les exigences des prêteurs ne changent pas. ### Baisse de revenu En moyenne, le revenu à la retraite représente 60 à 70 % du dernier salaire. La rente AVS maximale est de 2'450 CHF/mois pour une personne seule (4'900 CHF pour un couple). À cela s'ajoute la rente du 2e pilier, dont le montant varie fortement selon votre caisse et votre parcours. ### Amortissement obligatoire La dette hypothécaire doit généralement être ramenée à 65 % de la valeur du bien au moment de la retraite (contre 80 % en activité). Si votre bien vaut 800'000 CHF et votre dette est à 640'000 CHF (80 %), vous devez amortir 120'000 CHF pour atteindre 520'000 CHF (65 %). ### Timing du renouvellement Si votre hypothèque arrive à échéance autour de votre départ à la retraite, le timing est critique. Le prêteur réévaluera votre capacité avec vos revenus de retraité. Si le renouvellement tombe pile à la retraite, mieux vaut avoir anticipé 2-3 ans avant. ## Stratégies pour sécuriser votre hypothèque à la retraite Plus vous anticipez, plus vous avez de marge de manoeuvre. Voici les leviers que nous activons selon votre situation. 1 ### Amortissement progressif anticipé Plutôt que d'amortir un gros montant d'un coup à la retraite, nous planifions un amortissement progressif sur 5 à 10 ans. Cela lisse l'effort financier et vous permet d'arriver à la retraite avec une dette conforme aux exigences des prêteurs, sans sacrifier votre niveau de vie actuel. 2 ### Optimisation de la structure hypothécaire Nous réorganisons vos tranches hypothécaires pour qu'elles arrivent à échéance au bon moment. Par exemple, une tranche courte qui se termine avant la retraite (pour amortir) et une tranche longue à taux fixe qui sécurise le coût après la retraite. 3 ### Arbitrage rente vs capital du 2e pilier Le choix entre retirer votre 2e pilier en capital (pour amortir la dette) ou le prendre en rente (pour maintenir le revenu) a un impact direct sur votre hypothèque. Nous simulons les deux scénarios pour déterminer ce qui optimise votre situation globale, en tenant compte de la fiscalité. 4 ### Changement de prêteur si nécessaire Si votre prêteur actuel applique des critères trop stricts pour les retraités, nous trouvons un établissement plus adapté parmi nos 49 partenaires. Certaines banques et assurances ont des politiques favorables aux seniors avec des conditions d'amortissement plus souples. ## Quand agir selon votre horizon de retraite ### 10 ans avant la retraite Premier bilan : évaluez votre dette actuelle, calculez l'objectif de 65 % et planifiez l'amortissement nécessaire. C'est aussi le moment d'optimiser vos cotisations au 3e pilier. ### 5 ans avant la retraite Restructurez votre hypothèque : choisissez les durées de vos tranches pour qu'elles s'alignent avec votre date de retraite. Commencez ou accélérez l'amortissement direct ou indirect. ### 2-3 ans avant la retraite Analysez l'option rente vs capital du 2e pilier. Simulez votre capacité financière avec vos futurs revenus de retraité. Pré-négociez le renouvellement avec votre prêteur ou explorez les alternatives. ### Déjà à la retraite Il n'est jamais trop tard. Si votre renouvellement approche ou si vous souhaitez optimiser votre situation actuelle, nous trouvons des solutions adaptées à votre réalité de retraité. ## Questions fréquentes. Retraite et hypothèque Peut-on obtenir une nouvelle hypothèque après 65 ans ? Oui, mais c'est plus complexe. Les banques calculent votre capacité sur la base de vos revenus de retraite (AVS + caisse de pension + éventuels revenus locatifs ou 3e pilier). L'amortissement doit souvent être accéléré pour que la dette atteigne un certain seuil avant un âge limite (souvent 75 ou 80 ans). Certaines banques sont plus souples que d'autres. C'est là que le courtier fait la différence. Ma banque peut-elle résilier mon hypothèque à la retraite ? Non, la banque ne peut pas résilier votre hypothèque uniquement parce que vous prenez votre retraite. Cependant, au moment du renouvellement, elle réévaluera votre capacité financière avec vos nouveaux revenus. Si vous ne remplissez plus les critères de charge (1/3 du revenu), elle pourrait refuser le renouvellement ou exiger un amortissement supplémentaire. D'où l'importance d'anticiper. Dois-je amortir davantage mon hypothèque avant la retraite ? La règle générale veut que la dette hypothécaire ne dépasse pas 65 % de la valeur du bien à la retraite. Si votre dette est actuellement à 80 %, vous devrez amortir la différence avant ou au moment de la retraite. Certaines banques demandent même de descendre à 50 %. Nous planifions cet amortissement sur plusieurs années pour lisser l'effort financier. Comment sont calculés mes revenus de retraité pour l'hypothèque ? Les banques additionnent votre rente AVS, votre rente du 2e pilier (ou le retrait en capital converti en revenu théorique), vos éventuels revenus du 3e pilier, et tout autre revenu régulier (loyers, dividendes). Les charges hypothécaires (intérêts à 5 % théorique + amortissement + entretien) ne doivent pas dépasser 33 % de ce revenu total. Est-il préférable de retirer le 2e pilier en capital ou en rente pour l'hypothèque ? Du point de vue hypothécaire, la rente est souvent préférée par les banques car elle constitue un revenu régulier et prévisible. Un retrait en capital peut servir à amortir la dette, mais réduit votre revenu futur. Le choix optimal dépend de votre situation globale : taux de conversion de votre caisse, fiscalité, montant de la dette. Nous analysons les deux scénarios avec vous. À quel moment dois-je commencer à planifier ma retraite hypothécaire ? Idéalement, 5 à 10 ans avant la retraite. Cela laisse le temps d'amortir progressivement si nécessaire, d'optimiser la structure de votre hypothèque (durée des tranches) et de constituer des réserves. Plus vous anticipez, plus vous avez de leviers d'action. Contactez-nous même si votre retraite est encore lointaine. ### Sources officielles - LPP · prévoyance professionnelle et retrait pour l'accession à la propriété · Confédération suisse · Fedlex (LPP) - Auto-régulation hypothécaire · capacité financière post-retraite · ASB · Association suisse des banquiers - Prestations AVS et calcul de la rente · AVS/AI · Centre d'information ## Préparez votre retraite hypothécaire sereinement Qu'il vous reste 10 ans ou 1 an avant la retraite, une consultation de 30 minutes suffit pour établir un plan d'action clair. [Lancer ma demande](/demande/?situation=retraite) [079 539 62 12](tel:+41795396212) prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie [Appeler](tel:+41795396212) [Message](/contact) [Mon offre](/demande) Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## SARON **URL :** https://prospera-consulting.ch/glossaire/saron/ **Title :** SARON | Glossaire hypothécaire | Prospera Consulting **Description :** SARON : le taux de référence suisse des hypothèques variables. Fonctionnement, calcul et impact sur le coût de votre financement. [Glossaire](/glossaire) / SARON # SARON Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour mai 2026 Le Swiss Average Rate Overnight est le taux de référence du marché monétaire suisse. Il a remplacé le LIBOR en 2021 et sert de base au calcul des hypothèques à taux variable. ## Qu'est-ce que le SARON ? Le SARON (Swiss Average Rate Overnight) est un taux d'intérêt calculé quotidiennement par SIX Swiss Exchange sur la base des transactions effectivement réalisées sur le marché monétaire suisse. Contrairement à l'ancien LIBOR, qui reposait sur des estimations fournies par les banques, le SARON reflète des opérations de prêt réelles entre institutions financières. Cette transparence en fait un indicateur plus fiable et plus difficile à manipuler. Depuis le 1er janvier 2022, le SARON a définitivement remplacé le LIBOR CHF comme taux de référence pour les produits financiers en Suisse. Cette transition, orchestrée par la Banque nationale suisse (BNS), concerne directement les détenteurs d'hypothèques à taux variable. ## Comment fonctionne une hypothèque SARON ? Une hypothèque SARON est composée de deux éléments : le taux SARON lui-même, qui fluctue quotidiennement, et une marge fixe ajoutée par la banque. Cette marge, généralement comprise entre 0.60% et 1.20%, représente la rémunération de l'établissement prêteur et reste constante pendant toute la durée du contrat. Le taux d'intérêt effectif est recalculé périodiquement, en général tous les trois mois. Par exemple, si le SARON est à 1.00% et que la marge de votre prêteur est de 0.80%, votre taux hypothécaire sera de 1.80%. Lorsque le SARON évolue, votre taux suit le mouvement, à la hausse comme à la baisse. ## Avantages et risques L'hypothèque SARON offre historiquement des taux plus bas que les hypothèques à taux fixe. Elle permet de profiter immédiatement des baisses de taux décidées par la BNS. En revanche, le risque principal réside dans la hausse potentielle des taux, qui augmenterait vos charges mensuelles sans préavis prolongé. Ce produit convient particulièrement aux emprunteurs disposant d'une réserve financière suffisante pour absorber une hausse temporaire des taux, ou à ceux qui anticipent une politique monétaire accommodante de la BNS. Il est aussi adapté aux personnes qui prévoient de vendre leur bien à moyen terme, puisqu'il n'implique généralement pas de pénalité de sortie anticipée. ## SARON vs taux fixe : comment choisir ? Le choix entre SARON et taux fixe dépend de votre tolérance au risque, de votre horizon temporel et de la conjoncture économique. En période de taux bas, le SARON est souvent avantageux, mais il expose l'emprunteur aux fluctuations. Le taux fixe offre la sécurité d'un montant prévisible sur 5, 10 ou 15 ans. Un expert en financement hypothécaire peut vous aider à déterminer la combinaison optimale, voire un mix des deux produits pour équilibrer risque et économie. ## Termes liés [Taux fixe](/glossaire/taux-fixe) [Taux d'endettement](/glossaire/taux-dendettement) [Capacité financière](/glossaire/capacite-financiere) ## Besoin d'aide ? Vous hésitez entre SARON et taux fixe ? Nos experts comparent les offres de 49 partenaires pour trouver la solution adaptée à votre situation. [Demander une analyse](/demande/) ### Sources officielles - SARON sur SIX Swiss Exchange · SIX Swiss Exchange - Taux d'intérêt · Banque nationale suisse · BNS - Convention de diligence ASB · Association suisse des banquiers --- ## Deuxième pilier (LPP) **URL :** https://prospera-consulting.ch/glossaire/deuxieme-pilier/ **Title :** Deuxième pilier (LPP) | Glossaire hypothécaire | Prospera Consulting **Description :** Deuxième pilier (LPP) et hypothèque : retrait anticipé vs mise en gage, conditions, conséquences sur la prévoyance retraite. [Glossaire](/glossaire) / Deuxième pilier (LPP) # Deuxième pilier (LPP) Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour mai 2026 La prévoyance professionnelle (LPP), communément appelée deuxième pilier, peut servir au financement de votre résidence principale. Deux options s'offrent à vous : le retrait anticipé ou la mise en gage de vos avoirs. ## Le cadre légal La loi fédérale sur la prévoyance professionnelle (LPP) autorise l'utilisation des avoirs du deuxième pilier pour l'encouragement à la propriété du logement (EPL). Cette possibilité est réservée exclusivement à l'acquisition ou à la construction d'un logement que vous occuperez personnellement. L'achat d'un bien de rendement ou d'une résidence secondaire ne permet pas de mobiliser le 2e pilier. ## Retrait anticipé Le retrait anticipé permet de puiser directement dans votre avoir de prévoyance pour constituer vos fonds propres. Le montant minimum est de CHF 20'000 et vous pouvez retirer la totalité de votre avoir si nécessaire. Jusqu'à 50 ans, la totalité de l'avoir est disponible. Dès 50 ans, vous pouvez retirer soit le montant accumulé à vos 50 ans, soit la moitié de l'avoir actuel, le montant le plus élevé des deux. Le retrait est soumis à un impôt spécial, prélevé à un taux réduit et calculé séparément de votre revenu ordinaire. Ce taux varie selon le canton et le montant retiré. Dans le canton de Vaud, il se situe généralement entre 5% et 10%. Le retrait est enregistré au registre foncier sous forme de restriction au droit d'aliéner : en cas de vente du bien, vous devez rembourser le montant retiré à votre caisse de pension avant de pouvoir disposer du produit de la vente. ## Mise en gage La mise en gage est l'alternative au retrait. Vous ne retirez pas vos avoirs, mais vous les donnez en garantie à la banque. Cela permet de réduire le risque perçu par l'établissement prêteur et d'obtenir potentiellement un meilleur taux ou un financement supérieur à 80%. Vos prestations de retraite restent intactes, et vous ne payez pas d'impôt sur le retrait. En contrepartie, la mise en gage augmente votre endettement total et donc vos charges théoriques dans le calcul de la capacité financière. Si la banque devait faire valoir le gage, vos prestations de retraite seraient alors réduites. La mise en gage est généralement recommandée lorsque vos revenus sont suffisants pour la tenue des charges, mais que vos fonds propres liquides sont insuffisants. ## Impact sur la prévoyance retraite Le retrait du 2e pilier réduit vos futures prestations de vieillesse de manière proportionnelle. Une réduction de CHF 100'000 de votre avoir peut diminuer votre rente annuelle de CHF 6'000 à CHF 7'000. Il est crucial d'évaluer cet impact avant de procéder, surtout si vous n'avez pas d'autres sources de revenus prévues à la retraite. Des rachats volontaires dans la caisse de pension permettent de combler les lacunes, avec l'avantage supplémentaire d'être fiscalement déductibles. Notez que si vous êtes marié ou en partenariat enregistré, le retrait EPL nécessite le consentement écrit de votre conjoint, attesté par un officier d'état civil ou un notaire. ## Termes liés [Fonds propres](/glossaire/fonds-propres) [Amortissement](/glossaire/amortissement) [Capacité financière](/glossaire/capacite-financiere) ## Besoin d'aide ? Retrait ou mise en gage du 2e pilier ? Nous analysons l'impact sur votre prévoyance et votre fiscalité pour trouver la solution optimale. [Demander une analyse](/demande/) ### Sources officielles - Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle (LPP) · Confédération suisse - Encouragement à la propriété du logement (EPL) · OFAS · Office fédéral des assurances sociales - Convention de diligence ASB · Association suisse des banquiers --- ## Fonds propres **URL :** https://prospera-consulting.ch/glossaire/fonds-propres/ **Title :** Fonds propres | Glossaire hypothécaire | Prospera Consulting **Description :** Fonds propres pour une hypothèque suisse : règle des 20%, fonds propres durs vs souples, sources acceptées par les prêteurs. Guide complet. [Glossaire](/glossaire) / Fonds propres # Fonds propres Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour mai 2026 Les fonds propres sont l'apport personnel que vous devez constituer pour acquérir un bien immobilier en Suisse. Ils représentent au minimum 20% du prix d'achat, et leur composition est soumise à des règles précises. ## La règle des 20% En Suisse, les banques financent au maximum 80% de la valeur d'un bien immobilier. Les 20% restants doivent être couverts par vos fonds propres. Attention : la banque retient la valeur la plus basse entre le prix d'achat et la valeur d'estimation (principe de la valeur la plus basse). Si vous achetez un bien à CHF 1'000'000 mais que la banque l'estime à CHF 950'000, vos fonds propres devront couvrir CHF 50'000 de différence en plus des 20% requis sur CHF 950'000. ## Fonds propres durs (hard equity) Au moins 10% de la valeur du bien doivent provenir de fonds propres dits "durs". Ces sources comprennent l'épargne personnelle (comptes bancaires, comptes d'épargne), les placements financiers (actions, obligations, fonds), les avoirs du pilier 3a (prévoyance liée), les donations ou avances sur héritage, les prêts de proches (dans certaines conditions), et le produit de la vente d'un autre bien immobilier. Les fonds propres durs sont la pierre angulaire de votre dossier. Sans ces 10% minimum en dur, aucune banque ne financera votre acquisition, quelle que soit votre capacité de revenus. ## Fonds propres souples (soft equity) Les 10% restants peuvent provenir de sources dites "souples", principalement les avoirs du deuxième pilier (LPP). Le retrait anticipé ou la mise en gage de votre avoir de prévoyance professionnelle est autorisé pour financer l'acquisition de votre résidence principale. Chaque option a des implications différentes : le retrait réduit définitivement vos prestations de retraite, tandis que la mise en gage les préserve mais augmente votre endettement théorique. ## Les frais d'achat à prévoir Au-delà des 20% de fonds propres, vous devez prévoir les frais d'achat qui représentent 2 à 5% du prix d'achat selon le canton (3 à 5% en Vaud). Ces frais comprennent les droits de mutation, les frais de notaire, les frais de registre foncier et les frais de constitution des cédules hypothécaires. Ces montants doivent impérativement être couverts par vos fonds propres ; aucune banque ne les finance. ## Stratégies pour constituer ses fonds propres Plusieurs stratégies permettent d'accélérer la constitution de vos fonds propres. L'épargne régulière sur un compte 3a offre un double avantage : constitution de capital et déduction fiscale. Les donations familiales, de plus en plus courantes, doivent être documentées pour satisfaire les exigences bancaires. Certains cantons ou communes proposent aussi des aides à l'accession à la propriété, sous forme de prêts à taux préférentiel ou de cautionnements. Un expert en financement hypothécaire peut vous aider à structurer vos fonds propres de manière optimale, en arbitrant entre retrait et mise en gage du 2e pilier, utilisation du 3a, et mobilisation de l'épargne liquide, pour maximiser votre capacité d'achat tout en préservant votre prévoyance. ## Termes liés [Deuxième pilier (LPP)](/glossaire/deuxieme-pilier) [Capacité financière](/glossaire/capacite-financiere) [Droit de mutation](/glossaire/droit-de-mutation) ## Besoin d'aide ? Nous analysons votre situation patrimoniale pour structurer vos fonds propres de manière optimale et maximiser votre capacité d'achat. [Demander une analyse](/demande/) ### Sources officielles - Convention de diligence ASB · minimum 20% de fonds propres · Association suisse des banquiers - FINMA · Surveillance bancaire · Autorité fédérale de surveillance - 3e pilier A · informations officielles · OFAS --- ## Cédule hypothécaire **URL :** https://prospera-consulting.ch/glossaire/cedule-hypothecaire/ **Title :** Cédule hypothécaire | Glossaire hypothécaire | Prospera Consulting **Description :** Qu'est-ce qu'une cédule hypothécaire ? Cédule de registre vs papier, frais de constitution, fonctionnement. Cédule hypothécaire suisse expliquée. [Glossaire](/glossaire) / Cédule hypothécaire # Cédule hypothécaire Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour mai 2026 La cédule hypothécaire est le titre de gage qui garantit votre prêt immobilier en Suisse. Inscrite au registre foncier, elle donne à la banque un droit sur votre bien en cas de non-paiement de votre hypothèque. ## Qu'est-ce qu'une cédule hypothécaire ? En droit suisse, la cédule hypothécaire (Schuldbriefe en allemand) est une créance personnelle garantie par un gage immobilier. Concrètement, elle lie une dette à un bien immobilier spécifique. Si l'emprunteur ne respecte pas ses obligations, la banque peut faire valoir son droit de gage et demander la réalisation forcée du bien. La cédule est constituée par un acte notarié et inscrite au registre foncier du lieu de situation de l'immeuble. ## Cédule de registre vs cédule sur papier Depuis la révision du Code civil de 2012, il existe deux formes de cédules. La cédule de registre est la forme moderne et la plus courante aujourd'hui. Elle existe uniquement sous forme d'inscription au registre foncier, sans document physique. Elle ne peut pas être transmise à un tiers sans modifier l'inscription, ce qui offre une sécurité accrue. La cédule sur papier, forme traditionnelle, se matérialise par un titre physique détenu par le créancier. Elle peut être transmise par simple remise du document, ce qui la rend plus flexible mais aussi plus risquée en cas de perte ou de vol. La plupart des nouvelles hypothèques sont désormais constituées avec des cédules de registre. ## Frais de constitution La création d'une cédule hypothécaire engendre des frais qui varient selon le canton. Ils comprennent généralement les émoluments du registre foncier (entre 0.1% et 0.3% du montant de la cédule), les frais de notaire et le droit de timbre cantonal. Pour une cédule de CHF 800'000, ces frais peuvent représenter entre CHF 2'000 et CHF 8'000 selon le canton. Dans le canton de Vaud, les émoluments du registre foncier s'élèvent à 0.1% du montant. ## Réutilisation de cédules existantes Un point important souvent méconnu : les cédules hypothécaires survivent au remboursement du prêt. Si vous changez de banque ou renégociez votre hypothèque, les cédules existantes peuvent être transférées au nouvel établissement. Cette réutilisation vous évite les frais de constitution d'une nouvelle cédule. C'est l'une des raisons pour lesquelles un expert en financement hypothécaire veille toujours à optimiser la structure des cédules lors du montage du dossier. Il est aussi possible de constituer des cédules d'un montant supérieur au prêt initial, en prévision d'un futur besoin de financement additionnel (travaux de rénovation, par exemple). Les frais marginaux au moment de la constitution sont minimes comparés au coût d'une nouvelle inscription ultérieure. ## Lors de la vente du bien Lors de la vente de votre bien, les cédules peuvent être reprises par l'acheteur si sa banque l'accepte, ce qui réduit ses frais d'acquisition. Dans le cas contraire, les cédules sont radiées du registre foncier et de nouvelles sont constituées au profit de la banque de l'acheteur. Le notaire gère ces opérations lors de la signature de l'acte de vente. ## Termes liés [Fonds propres](/glossaire/fonds-propres) [Droit de mutation](/glossaire/droit-de-mutation) [Taux fixe](/glossaire/taux-fixe) ## Besoin d'aide ? Nous optimisons la structure de vos cédules pour minimiser les frais et faciliter vos futures opérations. [Demander une analyse](/demande/) --- ## Taux fixe **URL :** https://prospera-consulting.ch/glossaire/taux-fixe/ **Title :** Taux fixe | Glossaire hypothécaire | Prospera Consulting **Description :** Qu'est-ce qu'une hypothèque à taux fixe ? Durées, avantages, inconvénients et stratégies de négociation. Taux fixe hypothèque suisse expliqué. [Glossaire](/glossaire) / Taux fixe # Taux fixe Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour mai 2026 L'hypothèque à taux fixe garantit un taux d'intérêt constant pendant toute la durée du contrat. C'est le produit hypothécaire le plus populaire en Suisse, choisi par environ deux tiers des emprunteurs. ## Principe de fonctionnement Lorsque vous souscrivez une hypothèque à taux fixe, la banque vous garantit un taux d'intérêt immuable pour une période déterminée, généralement de 2 à 15 ans. Quelle que soit l'évolution des marchés financiers ou des décisions de la Banque nationale suisse, vos mensualités restent identiques du premier au dernier jour du contrat. Cette prévisibilité est le principal atout du taux fixe. Le taux proposé dépend de la durée choisie : plus la période est longue, plus le taux est élevé, car la banque prend un risque accru sur la durée. Le spread entre une hypothèque à 2 ans et une à 10 ans peut varier de 0.5% à 1.5% selon la conjoncture. ## Les durées courantes en Suisse Les durées les plus fréquentes sont 5, 7 et 10 ans. L'hypothèque à 5 ans offre un bon compromis entre sécurité et flexibilité. L'hypothèque à 10 ans convient aux familles qui souhaitent une stabilité maximale. Certains établissements proposent des durées allant jusqu'à 15, voire 25 ans, mais les taux deviennent alors nettement plus élevés et la pénalité de sortie anticipée potentiellement très lourde. ## Avantages La sécurité budgétaire est l'avantage majeur. Vous connaissez exactement vos charges hypothécaires pour toute la durée, ce qui facilite la planification financière. En période de hausse des taux, les détenteurs de taux fixes sont protégés. Le taux fixe est aussi psychologiquement rassurant pour les primo-accédants qui découvrent la propriété. ## Inconvénients et points d'attention Le principal inconvénient est le manque de flexibilité. Si les taux baissent significativement, vous restez lié au taux initial. De plus, une sortie anticipée du contrat entraîne une indemnité de remboursement anticipé (IRA) qui peut représenter plusieurs dizaines de milliers de francs. Cette pénalité est calculée sur la différence entre votre taux et le taux du marché, multipliée par le capital restant et la durée résiduelle. Il est donc essentiel d'anticiper vos projets de vie avant de vous engager sur une longue durée. Un divorce, une mutation professionnelle ou un héritage imprévu peuvent vous contraindre à vendre le bien avant l'échéance, avec des conséquences financières importantes. ## Stratégie de négociation Les taux fixes varient considérablement d'un établissement à l'autre. L'écart entre la meilleure et la plus mauvaise offre pour un même profil peut atteindre 0.50% ou plus, ce qui représente des milliers de francs d'économie sur la durée du contrat. Faire appel à un expert en financement hypothécaire permet de mettre en concurrence plusieurs dizaines de banques et d'obtenir les conditions les plus favorables, sans avoir à démarcher chaque établissement individuellement. ## Termes liés [SARON](/glossaire/saron) [Capacité financière](/glossaire/capacite-financiere) [Amortissement](/glossaire/amortissement) ## Besoin d'aide ? Nous comparons les taux fixes de 49 partenaires pour vous obtenir les meilleures conditions du marché. [Demander une analyse](/demande/) --- ## Amortissement **URL :** https://prospera-consulting.ch/glossaire/amortissement/ **Title :** Amortissement | Glossaire hypothécaire | Prospera Consulting **Description :** Amortissement hypothécaire suisse : direct vs indirect, obligations légales, optimisation fiscale. Guide complet pour bien choisir. [Glossaire](/glossaire) / Amortissement # Amortissement Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour mai 2026 L'amortissement désigne le remboursement progressif de votre dette hypothécaire. En Suisse, la loi impose de ramener l'hypothèque de deuxième rang aux deux tiers de la valeur du bien dans un délai de 15 ans. ## L'obligation d'amortir en Suisse En Suisse, le financement immobilier est structuré en deux tranches. L'hypothèque de premier rang couvre jusqu'à 65% de la valeur vénale du bien et n'a pas d'obligation d'amortissement. L'hypothèque de deuxième rang, qui finance la tranche entre 65% et 80%, doit obligatoirement être amortie en 15 ans maximum, ou avant la retraite si celle-ci intervient plus tôt. Cette règle, établie par l'Association suisse des banquiers (ASB), vise à limiter l'endettement excessif des ménages. ## Amortissement direct Avec l'amortissement direct, vous versez régulièrement une somme à votre banque qui vient réduire le capital de votre hypothèque. Chaque versement diminue votre dette, ce qui réduit proportionnellement les intérêts que vous payez. L'avantage est simple : vous vous désendettez réellement et vos charges d'intérêts diminuent au fil du temps. L'inconvénient fiscal est que vos déductions d'intérêts hypothécaires diminuent également chaque année, puisque la base de calcul (le capital restant dû) se réduit. Pour les contribuables fortement imposés, cet effet peut être significatif. ## Amortissement indirect via le pilier 3a L'amortissement indirect est la méthode la plus courante en Suisse. Au lieu de rembourser directement la banque, vous versez le montant équivalent sur un compte de prévoyance liée (pilier 3a) nanti en faveur de votre créancier hypothécaire. Le capital de votre hypothèque reste constant, et vous ne remboursez qu'au moment du retrait du 3a, typiquement à la retraite. Cette stratégie offre un double avantage fiscal : vous continuez à déduire l'intégralité de vos intérêts hypothécaires de votre revenu imposable, et les cotisations au pilier 3a sont elles aussi déductibles, jusqu'à CHF 7'258 par an pour les salariés affiliés à une caisse de pension (montant 2025). De plus, le capital placé dans le 3a génère un rendement, en fonction du support choisi (compte ou titres). ## Comment choisir ? Le choix entre amortissement direct et indirect dépend principalement de votre situation fiscale, de votre âge et de votre stratégie patrimoniale. Pour la majorité des propriétaires, l'amortissement indirect via le pilier 3a est financièrement plus avantageux grâce à l'économie fiscale combinée. Cependant, les personnes proches de la retraite ou disposant de revenus modestes peuvent préférer l'amortissement direct pour réduire effectivement leurs charges mensuelles. Un expert en financement hypothécaire peut simuler les deux scénarios sur la durée totale de votre prêt et vous présenter l'économie nette en tenant compte de votre taux marginal d'imposition. La différence peut atteindre plusieurs dizaines de milliers de francs sur 15 ans. ## Termes liés [Deuxième pilier (LPP)](/glossaire/deuxieme-pilier) [Fonds propres](/glossaire/fonds-propres) [Taux d'endettement](/glossaire/taux-dendettement) ## Besoin d'aide ? Amortissement direct ou indirect ? Nous simulons les deux scénarios pour optimiser votre stratégie fiscale et patrimoniale. [Demander une analyse](/demande/) --- ## Capacité financière **URL :** https://prospera-consulting.ch/glossaire/capacite-financiere/ **Title :** Capacité financière | Glossaire hypothécaire | Prospera Consulting **Description :** Qu'est-ce que la capacité financière hypothécaire ? Règle des 33%, taux théorique de 5%, calcul détaillé. Capacité financière hypothèque suisse expliquée. [Glossaire](/glossaire) / Capacité financière # Capacité financière Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour mai 2026 La capacité financière, ou tenue des charges, est le calcul central de tout dossier hypothécaire en Suisse. Elle détermine si vos revenus sont suffisants pour assumer les charges de votre bien immobilier, en appliquant un taux théorique prudent de 5%. ## La règle des 33% Le principe fondamental est simple : les charges annuelles totales liées à votre bien immobilier ne doivent pas dépasser un tiers (33.33%) de votre revenu brut annuel. Cette règle, établie par l'Association suisse des banquiers, est appliquée de manière stricte par la quasi-totalité des établissements de crédit. Certaines banques tolèrent jusqu'à 35%, mais c'est l'exception. ## Le taux théorique de 5% Le calcul de la capacité financière ne se base pas sur le taux d'intérêt réel de votre hypothèque, mais sur un taux théorique de 5%. Ce taux, appelé taux de calcul ou taux imputé, est volontairement conservateur. Il sert de stress test pour s'assurer que vous pourriez toujours assumer vos charges même en cas de forte hausse des taux d'intérêt. En pratique, cela signifie que votre capacité financière réelle est bien meilleure que celle calculée par la banque. ## Détail du calcul Les charges annuelles prises en compte dans le calcul comprennent trois éléments. Premièrement, les intérêts hypothécaires calculés au taux théorique de 5% sur le montant total de l'hypothèque. Deuxièmement, l'amortissement obligatoire de la deuxième hypothèque, soit 1/15e du montant entre 65% et 80% de la valeur du bien. Troisièmement, les frais d'entretien, estimés forfaitairement à 1% de la valeur du bien par année. Prenons un exemple concret. Pour un bien à CHF 1'000'000 financé à 80%, soit une hypothèque de CHF 800'000 : les intérêts théoriques s'élèvent à CHF 40'000 (5% de 800'000), l'amortissement à CHF 10'000 (150'000 / 15), et les frais d'entretien à CHF 10'000. Les charges totales sont donc de CHF 60'000 par an. Pour respecter la règle des 33%, le revenu brut minimum requis est de CHF 180'000. ## Cas particuliers Pour les couples, les deux revenus sont généralement pris en compte. Si l'un des revenus est à temps partiel, certaines banques l'intègrent à 100%, d'autres le pondèrent. Les revenus variables (bonus, commissions) sont souvent pris en compte à hauteur de 50% à 80% de leur moyenne sur les deux ou trois dernières années. Les revenus locatifs d'un bien de rendement sont aussi considérés, mais avec une décote de sécurité. Les dettes existantes (leasings, crédits à la consommation, pensions alimentaires) viennent s'ajouter aux charges et réduisent d'autant votre capacité financière. Il est souvent judicieux de solder ces engagements avant de déposer un dossier hypothécaire. ## Termes liés [Taux d'endettement](/glossaire/taux-dendettement) [Fonds propres](/glossaire/fonds-propres) [Amortissement](/glossaire/amortissement) ## Besoin d'aide ? Calculez votre capacité financière en 5 minutes avec nos experts. Nous identifions les banques les plus favorables pour votre profil. [Demander une analyse](/demande/) --- ## Taux d'endettement **URL :** https://prospera-consulting.ch/glossaire/taux-dendettement/ **Title :** Taux d'endettement | Glossaire hypothécaire | Prospera Consulting **Description :** Qu'est-ce que le taux d'endettement hypothécaire ? Calcul du ratio charges/revenus, seuil des 33%, optimisation. Taux d'endettement hypothèque suisse expliqué. [Glossaire](/glossaire) / Taux d'endettement # Taux d'endettement Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour mai 2026 Le taux d'endettement mesure le poids de vos charges hypothécaires par rapport à votre revenu brut. C'est l'un des deux critères fondamentaux, avec les fonds propres, que les banques suisses examinent pour accorder un prêt hypothécaire. ## Formule de calcul Le taux d'endettement se calcule en divisant les charges annuelles totales liées au bien par le revenu brut annuel du ménage. Les charges comprennent les intérêts hypothécaires (calculés au taux théorique de 5%), l'amortissement obligatoire du deuxième rang et les frais d'entretien (1% de la valeur du bien). Le résultat, exprimé en pourcentage, ne doit pas dépasser 33%. Ce calcul est intimement lié à la notion de capacité financière. Les deux termes sont souvent utilisés de manière interchangeable, bien que le taux d'endettement soit spécifiquement le ratio en pourcentage, tandis que la capacité financière désigne plus largement l'aptitude à assumer les charges. ## Pourquoi un taux théorique et non réel ? Les banques n'utilisent pas le taux d'intérêt effectif de votre hypothèque pour ce calcul, mais un taux théorique de 5%. Ce taux de stress vise à garantir que vous pourriez assumer vos charges même en cas de remontée significative des taux. Historiquement, les taux hypothécaires suisses ont atteint 7% dans les années 1990. Le taux de 5% représente donc un scénario prudent mais réaliste. Cette approche crée un décalage important entre la charge réelle (avec un taux effectif de, par exemple, 2%) et la charge théorique (à 5%). En pratique, vos mensualités effectives sont nettement inférieures au montant utilisé pour le calcul d'octroi, ce qui constitue une marge de sécurité appréciable. ## Les revenus pris en compte Le revenu brut annuel comprend les salaires fixes des deux emprunteurs, les 13e salaires et les revenus accessoires réguliers. Les bonus et commissions variables sont généralement retenus à hauteur de 50% à 80% de la moyenne des deux ou trois dernières années. Les revenus locatifs sont acceptés avec une décote de 20% à 30% pour tenir compte du risque de vacance. Certaines charges viennent en déduction des revenus ou s'ajoutent aux charges du bien : les leasings automobiles, les crédits à la consommation, les pensions alimentaires versées et les charges d'autres biens immobiliers détenus. Un leasing de CHF 500 par mois réduit votre capacité d'achat de manière significative. ## Comment améliorer son taux d'endettement Plusieurs leviers permettent d'améliorer votre taux d'endettement. Augmenter vos fonds propres pour réduire le montant de l'hypothèque est le plus direct. Solder vos crédits existants avant de déposer un dossier libère de la capacité. Certaines banques acceptent de prendre en compte des revenus que d'autres refusent, ce qui justifie la mise en concurrence de plusieurs établissements. Un expert en financement hypothécaire connaît les critères spécifiques de chaque banque et peut orienter votre dossier vers les établissements dont les politiques d'octroi correspondent le mieux à votre situation. La différence entre un refus et une acceptation tient parfois à la manière dont le dossier est présenté et à la banque choisie. ## Termes liés [Capacité financière](/glossaire/capacite-financiere) [Amortissement](/glossaire/amortissement) [SARON](/glossaire/saron) ## Besoin d'aide ? Votre taux d'endettement est trop élevé ? Nous identifions les solutions et les banques qui correspondent à votre profil. [Demander une analyse](/demande/) --- ## Droit de mutation **URL :** https://prospera-consulting.ch/glossaire/droit-de-mutation/ **Title :** Droit de mutation | Glossaire hypothécaire | Prospera Consulting **Description :** Droit de mutation hypothèque suisse : impôt de transfert immobilier, taux par canton, exonérations et calcul. Guide complet. [Glossaire](/glossaire) / Droit de mutation # Droit de mutation Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour mai 2026 Le droit de mutation est l'impôt perçu par le canton lors de chaque transfert de propriété immobilière. C'est un poste de frais significatif que tout acquéreur doit anticiper dans son budget d'achat. ## Principe Le droit de mutation (aussi appelé impôt de transfert immobilier ou Handänderungssteuer en allemand) est un impôt cantonal qui frappe tout changement de propriétaire d'un bien immobilier. Il est calculé sur le prix de vente ou la valeur vénale du bien, selon le montant le plus élevé. C'est un impôt ponctuel, prélevé une seule fois au moment de la transaction, qui s'ajoute aux autres frais d'acquisition (notaire, registre foncier, cédules). ## Taux par canton Les taux varient considérablement d'un canton à l'autre, car cette compétence relève exclusivement du droit cantonal. Dans le canton de Vaud, le droit de mutation s'élève à 3.3% du prix de vente (2.2% cantonal + 1.1% communal). Le canton de Genève applique un taux de 3%. Le canton de Fribourg prélève 1.5%. Le canton de Neuchâtel facture 3.3% également. Plusieurs cantons alémaniques ne prélèvent pas de droit de mutation du tout : Zurich, Schwytz, Zoug, Uri et Glaris, entre autres. Cette disparité cantonale peut représenter des dizaines de milliers de francs de différence sur une même transaction. Pour un bien à CHF 1'000'000, le droit de mutation vaudois s'élève à CHF 33'000, tandis qu'il est nul à Zurich. ## Qui paie ? Les conventions varient selon les cantons et les usages locaux. Dans le canton de Vaud, le droit de mutation est traditionnellement partagé à parts égales entre l'acheteur et le vendeur (50/50), sauf accord contraire entre les parties. Dans d'autres cantons, c'est l'acheteur qui assume la totalité. Cette répartition est négociable et figure dans l'acte de vente rédigé par le notaire. ## Exonérations Certaines situations permettent une réduction ou une exonération du droit de mutation. Les transferts entre époux ou partenaires enregistrés sont généralement exonérés, tout comme les transmissions par succession en ligne directe (parents-enfants). Les donations en ligne directe bénéficient souvent d'un taux réduit. Les transferts liés à une restructuration d'entreprise ou à un partage successoral peuvent aussi faire l'objet d'allègements, selon la législation cantonale applicable. ## Impact sur le budget d'achat Le droit de mutation fait partie des frais d'acquisition que vous devez impérativement financer avec vos fonds propres. Aucune banque ne finance ces frais. Pour un achat dans le canton de Vaud, il faut compter environ 5% du prix d'achat en frais totaux (droit de mutation, notaire, registre foncier, cédules). Cette somme s'ajoute aux 20% de fonds propres requis par la banque. En pratique, un acheteur vaudois doit donc disposer d'environ 25% du prix d'achat en liquidités ou actifs mobilisables. Il est essentiel d'intégrer ces frais dans votre planification financière dès le début de votre projet. Un expert en financement hypothécaire vous fournira une estimation précise de tous les frais d'acquisition en fonction du canton et de la commune où se situe le bien convoité, pour éviter toute mauvaise surprise le jour de la signature. ## Termes liés [Fonds propres](/glossaire/fonds-propres) [Cédule hypothécaire](/glossaire/cedule-hypothecaire) [Valeur locative](/glossaire/valeur-locative) ## Besoin d'aide ? Nous estimons avec précision tous vos frais d'acquisition pour que vous puissiez planifier votre achat en toute sérénité. [Demander une analyse](/demande/) --- ## Valeur locative **URL :** https://prospera-consulting.ch/glossaire/valeur-locative/ **Title :** Valeur locative | Glossaire hypothécaire | Prospera Consulting **Description :** Valeur locative : revenu fictif imposable pour propriétaires en Suisse. Calcul, déductions et état de la réforme en cours. [Glossaire](/glossaire) / Valeur locative # Valeur locative Par [Dany Carvalho](/a-propos/) · Courtier FINMA F01470911 · Mis à jour mai 2026 La valeur locative est une particularité fiscale suisse unique au monde. Elle impose aux propriétaires qui occupent leur logement de déclarer un revenu fictif correspondant au loyer qu'ils pourraient percevoir s'ils louaient leur bien. ## Principe et fondement Le système fiscal suisse considère que le propriétaire qui habite son logement bénéficie d'un avantage économique par rapport à un locataire : il ne paie pas de loyer. Pour rétablir l'équité fiscale entre propriétaires et locataires, la loi impose aux premiers de déclarer un revenu fictif, la valeur locative, qui s'ajoute à leur revenu imposable. Ce concept, inscrit dans la loi fédérale sur l'impôt fédéral direct (LIFD), existe depuis des décennies en Suisse. ## Comment est-elle calculée ? La valeur locative est fixée par les autorités fiscales cantonales et correspond généralement à 60% à 70% du loyer de marché que le bien pourrait générer. En pratique, elle est déterminée en fonction de la surface habitable, de l'emplacement, de l'année de construction et de l'état du bien. Chaque canton a sa propre méthodologie et ses propres barèmes. Dans le canton de Vaud, la valeur locative est fixée par le cadastre et peut être contestée si elle semble disproportionnée. ## Déductions en contrepartie En contrepartie de l'imposition de la valeur locative, les propriétaires bénéficient de plusieurs déductions fiscales importantes. Les intérêts hypothécaires sont intégralement déductibles du revenu imposable, ce qui constitue un avantage majeur. Les frais d'entretien du bien (réparations, rénovations, remplacement d'installations) sont également déductibles, soit au réel sur justificatifs, soit sous forme d'un forfait généralement fixé à 10% ou 20% de la valeur locative selon l'âge du bâtiment. Ce mécanisme de compensation explique pourquoi de nombreux propriétaires suisses choisissent de ne pas amortir entièrement leur hypothèque : tant que la dette existe, les intérêts versés viennent réduire l'impact fiscal de la valeur locative. C'est un calcul d'optimisation fiscale qu'il convient de mener avec son courtier et son fiduciaire. ## Impact sur la stratégie hypothécaire La valeur locative influence directement votre stratégie hypothécaire. Un propriétaire sans dette hypothécaire paie la valeur locative sans pouvoir déduire d'intérêts, ce qui augmente significativement sa charge fiscale. C'est pourquoi les professionnels recommandent souvent de maintenir une dette hypothécaire minimale, en combinant amortissement indirect via le 3e pilier et déduction des intérêts, pour optimiser la charge fiscale globale. ## La réforme en discussion Le Parlement fédéral a adopté en 2023 un projet de suppression de la valeur locative pour les résidences principales. Cette réforme, débattue depuis plus de vingt ans, supprimerait la valeur locative mais aussi la déductibilité des intérêts hypothécaires et des frais d'entretien. Les frais de rénovation énergétique resteraient toutefois déductibles. L'entrée en vigueur reste incertaine, car un référendum est possible. Cette réforme modifierait profondément la stratégie hypothécaire optimale pour les propriétaires suisses. ## Termes liés [Amortissement](/glossaire/amortissement) [Taux fixe](/glossaire/taux-fixe) [Droit de mutation](/glossaire/droit-de-mutation) ## Besoin d'aide ? Nous intégrons l'impact de la valeur locative dans votre stratégie hypothécaire pour optimiser votre situation fiscale globale. [Demander une analyse](/demande/) --- ## Courtier hypothécaire à Yverdon **URL :** https://prospera-consulting.ch/courtier-hypothecaire-yverdon/ **Title :** Courtier hypothécaire Yverdon-les-Bains | Prospera Consulting **Description :** Courtier hypothécaire à Yverdon-les-Bains. 49 partenaires en concurrence pour le meilleur taux. Accompagnement jusqu'au notaire. FINMA F01470911. - Courtier hypothécaire Yverdon-les-Bains | Prospera Consulting À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire FINMA F01470911 · Yverdon-les-Bains # Votre courtier hypothécaire à Yverdon-les-Bains Installés au cœur d'Yverdon, nous connaissons chaque quartier et chaque opportunité. 49 partenaires négociées pour vous obtenir le meilleur taux du marché. [Demander une analyse personnalisée](/demande/) [079 539 62 12](tel:+41795396212) ## Un courtier qui connaît Yverdon Le marché immobilier yverdonnois a ses spécificités. Entre les projets de rénovation du centre-ville, le développement des Rives du Lac et les quartiers résidentiels établis, chaque secteur offre des opportunités différentes. Un courtier local fait toute la différence. ### Connaissance du terrain Nous connaissons les prix au m2 par quartier, les projets d'urbanisme en cours et les zones a fort potentiel. Pierre-de-Plan, Chamard, Villette, Centre-ville : chaque secteur a sa dynamique de prix. ### Réseau bancaire local Nos relations avec les agences bancaires d'Yverdon et du Nord Vaudois nous permettent d'obtenir des conditions préférentielles. Nous savons quelles banques financent volontiers dans la région. ### Proximité et réactivité Nos bureaux sont au Bey 21 à Yverdon-les-Bains. Rencontrons-nous en personne pour discuter de votre projet. En cas de question urgente, vous nous joignez directement par téléphone. ## Le marché immobilier à Yverdon-les-Bains Deuxième ville du canton de Vaud, Yverdon-les-Bains est en pleine transformation. La ville thermale au bord du lac de Neuchâtel attire de plus en plus de familles et de jeunes professionnels grâce à son cadre de vie exceptionnel et ses prix encore accessibles par rapport à l'arc lémanique. Avec l'arrivée du RER Vaudois renforçant la connexion avec Lausanne en 25 minutes, Yverdon confirme son positionnement comme alternative crédible pour ceux qui travaillent dans la capitale vaudoise mais souhaitent un cadre de vie plus spacieux et abordable. Le Y-Parc, centre technologique de premier plan, et les projets de revalorisation du centre-ville et des rives du lac renforcent l'attractivité à long terme de la région. C'est le moment stratégique pour investir. ### Chiffres clés du marché Appartement 4 pièces 480'000 – 650'000 CHF Villa individuelle 750'000 – 1'200'000 CHF Prix médian au m2 6'200 – 7'800 CHF Tendance des prix +3-5% / an Taux d'intérêt indicatif dès 1.3% (fixe 10 ans) Estimations indicatives, chiffres non contractuels. Contactez-nous pour une analyse personnalisée. ## Nos services à Yverdon-les-Bains De la première simulation à la signature chez le notaire, nous vous accompagnons à chaque étape de votre projet immobilier. ### Analyse de capacité d'achat Évaluation précise de votre budget en fonction de vos revenus, fonds propres et charges. Nous identifions votre enveloppe réelle avant même de chercher un bien. ### Négociation multi-prêteurs Mise en concurrence de 49 partenaires pour obtenir le meilleur taux. En moyenne, nos clients économisent 0.2 à 0.4% par rapport à une démarche individuelle. ### Montage de dossier complet Nous constituons un dossier de financement irréprochable : documents financiers, valorisation du bien, plan de financement. Les banques traitent nos dossiers en priorité. ### Accompagnement jusqu'au notaire Coordination complète avec le notaire yverdonnois de votre choix. Nous vérifions chaque détail de l'acte de vente et assurons le déblocage des fonds dans les temps. "Dany a été formidable. Il nous a accompagnés du début à la fin pour l'achat de notre première maison. Grâce à Prospera, nous avons obtenu un taux bien meilleur que ce que notre banque proposait. Tout a été géré avec professionnalisme et rapidité." Dimitru & Cristina Achat immobilier à Payerne ## Rencontrons-nous à Yverdon Nos bureaux sont à Yverdon-les-Bains. Prenez rendez-vous pour un entretien en personne, ou contactez-nous par téléphone pour une première évaluation personnalisée de votre projet. Prospera Consulting Sàrl Le Bey 21, 1400 Yverdon-les-Bains [079 539 62 12](tel:+41795396212) [info@prospera-consulting.ch](mailto:info@prospera-consulting.ch) Agréé FINMA F01470911 · CICERO 30227 ## Questions fréquentes. Achat à Yverdon Les réponses aux questions les plus courantes sur le financement immobilier dans la région d'Yverdon-les-Bains. Quel apport faut-il pour acheter à Yverdon-les-Bains ? En Suisse, il faut disposer d'au moins 20% de fonds propres, dont 10% minimum hors 2e pilier. A Yverdon, pour un appartement de 550'000 CHF, cela représente environ 110'000 CHF de fonds propres. Prospera vous aide à optimiser la structure de votre apport en combinant épargne, LPP et 3e pilier. Combien coûte un appartement à Yverdon-les-Bains en 2025 ? Le prix médian d'un appartement de 4 pièces à Yverdon se situe entre 480'000 et 650'000 CHF, selon le quartier et l'état du bien. Les quartiers proches du lac et du centre thermal affichent des prix plus élevés, tandis que les secteurs de Pierre-de-Plan ou des Isles restent plus accessibles. C'est nettement plus abordable que Lausanne ou Morges. Quels sont les frais de notaire pour un achat à Yverdon ? Dans le Canton de Vaud, les frais d'achat comprennent le droit de mutation (3.3% du prix), les frais de notaire (environ 0.3-0.5%) et les frais de registre foncier. Au total, comptez 3 à 5% du prix d'achat en Vaud (2 à 5% selon le canton ailleurs en Suisse). Pour un bien à 600'000 CHF, cela représente environ 30'000 CHF de frais d'achat. Pourquoi passer par un courtier plutôt qu'aller directement à ma banque ? Votre banque ne vous propose que ses propres produits. Prospera met en concurrence plus de 49 partenaires (banques, assureurs, caisses de pension) pour obtenir le meilleur taux. Sur un prêt de 500'000 CHF, une différence de 0.3% représente plus de 1'500 CHF d'économie par année. De plus, nous gérons tout le montage du dossier, les négociations et la coordination avec le notaire. Combien de temps faut-il pour obtenir un financement à Yverdon ? Votre dossier de financement est validé en 2 à 3 semaines après réception de votre dossier complet. Nous travaillons en parallèle avec plusieurs partenaires pour accélérer le processus, et en cas d'urgence nous obtenons un accord de principe en 48 à 72 heures. La signature notaire intervient ensuite selon les délais des tiers (notamment le délai légal de la caisse de pension pour libérer le 2e pilier). ## Votre projet immobilier à Yverdon commence ici 15 minutes suffisent pour évaluer votre projet. Consultation sans engagement. [Lancer ma demande](/demande/) [079 539 62 12](tel:+41795396212) Le Bey 21, 1400 Yverdon-les-Bains info@prospera-consulting.ch ## Prospera dans tout le canton de Vaud [Courtier hypothécaire Nord vaudois](/courtier-hypothecaire-nord-vaudois/) · [Financement immobilier dans le canton de Vaud](/financement-immobilier-vaud/) prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. FINMA F01470911 CICERO 30227 Site réalisé par Webie [Appeler](tel:+41795396212) [Message](/contact) [Mon offre](/demande) Votre confidentialité Nous utilisons des cookies pour mesurer notre audience et améliorer le site. Vous gardez le contrôle, aucune donnée n'est utilisée à des fins publicitaires sans votre accord. Refuser Tout accepter --- ## Financement immobilier Vaud **URL :** https://prospera-consulting.ch/financement-immobilier-vaud/ **Title :** Financement immobilier Canton de Vaud | Prospera Consulting **Description :** Financement immobilier dans le Canton de Vaud. 49 partenaires, frais de notaire, DMPC : tout pour acheter dans le canton. - Financement immobilier Canton de Vaud | Prospera Consulting À proposBlogPartenairesContactConditions générales +41 79 539 62 12 Pro Particuliers Pro Services Services Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous - Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité - Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance - Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation Résidence Principale [Situations](#situations) Situations - Premier achat Le guide complet pour démarrer - Frontalier Permis G, revenus en euros - Indépendant Revenus variables, solutions adaptées - Divorce Vos options de financement - Retraite Anticiper et optimiser - Permis B Acheter avec un permis de séjour Situations ### Premier achat Acheter son premier logement soulève une vague de questions : fonds propres, capacité, étapes à suivre. On vous accompagne du tout premier calcul jusqu'à la signature, sans jargon ni mauvaise surprise. ### Frontalier Revenus en euros, permis G, comptes à l'étranger : tous les établissements ne financent pas les frontaliers, et chacun applique ses propres règles. On sait lesquels disent oui, et à quelles conditions. ### Indépendant Vos revenus varient d'une année à l'autre, et un prêteur y voit d'abord un risque. On structure votre dossier sur trois exercices pour transformer cette variabilité en argument solide. ### Divorce Une séparation rebat toutes les cartes : rachat de part, reprise du crédit en solo, nouvelle acquisition. On chiffre chaque option pour que vous gardiez la main sur votre logement. ### Retraite À l'approche de la retraite, vos revenus baissent et votre dossier est réévalué. On anticipe l'amortissement et la tenue des charges pour sécuriser votre bien sur le long terme. ### Permis B Acheter avec un permis de séjour est tout à fait possible, mais les conditions changent d'un établissement à l'autre. On identifie les partenaires ouverts à votre profil et on monte le dossier en conséquence. [Calculateurs](/calculateur/capacite/) Calculateurs - Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ? - Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total - Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a Calculateurs ### Capacité d'emprunt Estimez en quelques secondes le montant qu'un établissement pourrait vous prêter, selon vos revenus et vos fonds propres. Le bon point de départ avant de visiter un bien. ### Comparateur de taux Mettez face à face un taux SARON et un taux fixe sur la durée de votre choix. Vous voyez les mensualités et le coût total de chaque option, chiffres à l'appui. ### Amortissement Direct ou indirect, via 2e pilier ou 3a : chaque stratégie d'amortissement a un impact différent sur vos impôts et votre patrimoine. Comparez-les avant de décider. [Pour qui](#metiers) Pour qui - Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs - Promoteurs Cellule financement pour vos préventes - Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires Courtiers immobiliers [Avantages](/professionnels/avantages/) [Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [Discuter de mon financement](/demande) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [Pro](/) Particuliers Professionnels Services [Résidence Principale Votre premier achat ou prochain chez-vous](/expertise/residence-principale/)[Investissement Locatif Rendement, levier fiscal, pérennité](/expertise/investissement-locatif/)[Renouvellement Renégociez à la baisse à l'échéance](/expertise/renouvellement-hypothecaire/)[Construction & Rénovation Construction neuve ou transformation](/expertise/construction-renovation/) Situations [Premier achat Le guide complet pour démarrer](/situations/premier-achat/)[Frontalier Permis G, revenus en euros](/situations/frontalier/)[Indépendant Revenus variables, solutions adaptées](/situations/independant/)[Divorce Vos options de financement](/situations/divorce/)[Retraite Anticiper et optimiser](/situations/retraite/)[Permis B Acheter avec un permis de séjour](/situations/permis-b/) Calculateurs [Capacité d'emprunt Combien pouvez-vous emprunter ?](/calculateur/capacite/)[Comparateur de taux SARON vs fixe, mensualités, coût total](/calculateur/taux/)[Amortissement Direct vs indirect, 2e pilier, 3a](/calculateur/amortissement/) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/contact) [Discuter de mon financement](/demande) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Pour qui [Courtiers immobiliers Transactions finalisées sans délai pour vos acheteurs](/professionnels/courtiers/)[Promoteurs Cellule financement pour vos préventes](/professionnels/promoteurs/)[Régies & gérants Solutions propriétaires & locataires](/professionnels/regies/) [Avantages](/professionnels/avantages/)[Fonctionnement](/professionnels/#fonctionnement) [À propos](/a-propos)[Blog](/blog)[Partenaires](/professionnels/)[Contact](/professionnels/contact) [Devenir partenaire](/professionnels/contact) [+41 79 539 62 12](tel:+41795396212) [Conditions générales](/conditions-generales/) Votre financement, notre expertise. Espace professionnel · Courtage hypothécaire FINMA F01470911 · Canton de Vaud # Financement immobilier dans le Canton de Vaud De Nyon à Montreux, d'Yverdon à Payerne, nous négocions votre hypothèque auprès de 49 partenaires dans tout le Canton de Vaud. Expertise locale, portée cantonale. [Évaluation personnalisée de votre projet](/demande/) [079 539 62 12](tel:+41795396212) ## Ce qu'il faut savoir pour acheter dans le Canton de Vaud Le Canton de Vaud a ses spécificités en matière de financement immobilier. Droit de mutation, rôle de la BCV, marché hétérogène : voici l'essentiel pour préparer votre projet. ### DMPC : 3.3% du prix Le droit de mutation vaudois est de 3.3%, généralement partagé entre acheteur et vendeur (1.65% chacun). C'est un des plus élevés de Suisse. Ce montant n'est pas finançable par hypothèque et doit être prévu dans vos fonds propres. ### Frais de notaire Les émoluments du notaire vaudois couvrent la rédaction de l'acte de vente, la constitution de la cédule hypothécaire et l'inscription au registre foncier. Comptez 0.3 à 0.5% du prix d'achat. Le choix du notaire est libre dans le canton. ### La BCV et les autres La Banque Cantonale Vaudoise est un acteur majeur, mais pas le seul. UBS, Credit Suisse (UBS), Raiffeisen, les caisses d'épargne locales et les assurances proposent aussi des hypothèques. C'est en les mettant toutes en concurrence que l'on obtient le meilleur taux. ## Les marchés immobiliers du Canton de Vaud Le canton regroupe des réalités immobilières très différentes. Comprendre ces différences est essentiel pour optimiser votre achat et votre financement. ### Lausanne & agglomération Premium 9'500 – 14'000 CHF/m2 Capitale vaudoise, marché tendu avec forte demande. Idéal pour les investisseurs recherchant la sécurité et la liquidité. Offre limitée, prix en hausse constante. ### Nyon & La Côte Haut de gamme 10'000 – 15'000 CHF/m2 Entre Lausanne et Genève, la Côte profite de la dynamique des deux métropoles. Communes prisées comme Rolle, Gland et Nyon. Marché haut de gamme, clientèle internationale. ### Morges & Ouest lausannois Familial 8'500 – 12'000 CHF/m2 Région très recherchée pour son cadre de vie entre lac et vignobles. Échallens et l'arrière-pays offrent des alternatives plus abordables à 15 min de Lausanne. ### Riviera vaudoise Vue lac & Alpes 9'000 – 16'000 CHF/m2 Montreux, Vevey, La Tour-de-Peilz : un marché premium avec vue lac et Alpes. Forte composante internationale. Les hauts de Vevey et Blonay restent plus accessibles. ### Nord Vaudois Meilleur rapport Q/P 5'500 – 8'000 CHF/m2 Yverdon, Grandson, Orbe, Chavornay. Meilleur rapport qualité-prix du canton. 25 min de Lausanne en train, cadre de vie exceptionnel entre lac de Neuchâtel et Jura. ### Broye vaudoise Très accessible 4'500 – 6'500 CHF/m2 Payerne, Avenches, Moudon. Prix les plus accessibles du canton. Région rurale au charme authentique, en plein développement. Opportunité pour les premiers acquéreurs. Prix indicatifs au m2 pour des appartements, chiffres non contractuels. Contactez-nous pour une analyse personnalisée de votre projet. ## Pourquoi un courtier est particulièrement utile dans le Canton de Vaud Le marché vaudois est le plus hétérogène de Suisse romande. Les écarts de prix entre régions, la complexité des frais d'acquisition et la diversité des acteurs bancaires rendent l'accompagnement d'un courtier particulièrement pertinent. Optimisation fiscale régionale Certaines banques appliquent des taux différents selon la commune. Nous savons lesquelles privilégient quels secteurs et négocions en conséquence. Gain de temps considérable Plutôt que de contacter 10 banques individuellement, nous gérons l'ensemble du processus en parallèle. Votre dossier de financement est validé en 2 à 3 semaines. Structuration optimale Taux fixe, SARON, split : nous structurons votre hypothèque selon votre profil de risque et vos objectifs. Chaque structure a ses avantages selon le contexte de taux. 100% accompagné Notre rémunération provient du prêteur retenu. Un seul interlocuteur de l'analyse à la signature notaire. Vous n'êtes jamais lâché. ### Prospera en chiffres 49 Banques et assurances partenaires dans le Canton de Vaud 2-3 sem. Délai moyen pour boucler un financement complet 0 CHF Coût du service pour l'acquéreur : c'est le prêteur qui nous rémunère 5.0/5 Note moyenne de nos clients sur Google FINMA F01470911 Agréé par l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers ## Questions fréquentes. Canton de Vaud Les réponses aux questions essentielles sur le financement immobilier dans le Canton de Vaud. Quels sont les frais d'acquisition immobilière dans le Canton de Vaud ? Dans le Canton de Vaud, les frais d'achat comprennent le droit de mutation (DMPC) de 3.3% du prix de vente, les émoluments du notaire (environ 0.3 à 0.5%), les frais d'inscription au registre foncier et éventuellement les frais de constitution de cédule hypothécaire. Au total, prévoyez 3 à 5% du prix d'achat en frais d'achat (2 à 5% selon le canton). Ces frais doivent être payés en fonds propres et ne peuvent pas être financés par l'hypothèque. Quel rôle joue la BCV pour le financement immobilier vaudois ? La Banque Cantonale Vaudoise (BCV) est un acteur incontournable du marché hypothécaire vaudois avec une part de marché significative. Elle propose des taux compétitifs, notamment pour les primo-acquéreurs, et connaît parfaitement le marché local. Cependant, la BCV n'est qu'une option parmi d'autres. Chez Prospera, nous la mettons en concurrence avec 49 autres établissements pour s'assurer que vous obtenez réellement le meilleur taux. Faut-il être résident vaudois pour acheter dans le canton ? Les citoyens suisses et les titulaires de permis C peuvent acheter librement dans tout le canton. Les titulaires de permis B peuvent acheter un logement principal. Les étrangers non-résidents sont soumis à la LFAIE (Lex Koller) et ne peuvent généralement pas acquérir de bien immobilier résidentiel. Pour les situations complexes (permis en cours, couples mixtes), Prospera vous conseille sur les solutions possibles. Quelles sont les différences de prix entre les régions vaudoises ? Le Canton de Vaud présente des écarts de prix considérables. La Riviera (Montreux-Vevey) et l'Ouest lausannois (Morges-Nyon) affichent les prix les plus élevés, souvent au-dessus de 10'000 CHF/m2. Le centre de Lausanne reste très demandé. Le Nord Vaudois (Yverdon, Orbe) et la Broye offrent des prix 30 à 50% inférieurs, avec un excellent rapport qualité-prix. Le choix de la région impacte directement votre capacité d'achat. Comment fonctionne le DMPC (droit de mutation) dans le Canton de Vaud ? Le Droit de Mutation sur les transferts immobiliers à titre onéreux (DMPC) est fixé à 3.3% du prix de vente dans le Canton de Vaud. Il est généralement partagé par moitié entre l'acheteur et le vendeur (1.65% chacun), sauf accord contraire. Ce taux est supérieur à la moyenne suisse et représente un coût significatif à intégrer dans votre plan de financement. Par exemple, pour un bien à 800'000 CHF, votre part du DMPC s'élève à environ 13'200 CHF. ## Votre financement vaudois, négocié par des experts Où que vous achetiez dans le Canton de Vaud, nous trouvons le meilleur taux pour votre projet. Premier entretien sans engagement. [Lancer ma demande](/demande/) [079 539 62 12](tel:+41795396212) Le Bey 21, 1400 Yverdon-les-Bains info@prospera-consulting.ch ## Prospera dans tout le canton de Vaud [Courtier hypothécaire à Yverdon-les-Bains](/courtier-hypothecaire-yverdon/) · [Courtier hypothécaire Nord vaudois](/courtier-hypothecaire-nord-vaudois/) prospera. Architecture du Financement Immobilier. [★★★★★5,0/5Avis Google](https://www.google.com/search?q=Prospera+Consulting+Yverdon) [](https://www.instagram.com/d.anycarvalho) [](https://www.linkedin.com/in/dany-carvalho-38b492174) [](https://www.tiktok.com/@d.anycarvalho) Expertise - Résidence Principale - Investissement Locatif - Renouvellement - Construction & Rénovation Situations - Premier achat - Frontalier - Indépendant - Divorce - Retraite - Permis B Société - À propos - Contact - Calculateurs - Glossaire - Blog - Espace professionnels Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Professionnels - Avantages - Fonctionnement - Pour courtiers - Pour promoteurs - Pour régies & gérants - Contact Pro Société - À propos - Glossaire - Blog - Espace particuliers Légal - Mentions légales - Conditions générales - Confidentialité Zones desservies - Courtier hypothécaire Yverdon - Courtier hypothécaire Nord vaudois - Financement immobilier Vaud © 2026 Prospera Consulting. Tous droits réservés. 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